“孝子”难换“奉养”
“养儿防老”观念要变    多存钱，才有更多机会理好财; “储蓄是理财的第一步”，很多人都对这些道理和警言耳熟能详。但每每谈到存钱，现代父母都会抱怨说，子女花费沉重，自己很难存钱。

    的确，中国家长们可谓是世界上最优秀的“孝子”: 中国的父母特别心疼孩子，总怕孩子吃亏，怕自己家的孩子吃得没有别人好，用的没有别人家的好，尤其是教育方面，更是希望能给自己的孩子创造一个最好的环境。从怀孕开始，到吃奶粉，到上托儿所，到上小学、初中、高中，自己平时多用点什么也许会心疼，但给孩子“砸”一两万元甚至上十万元的“择校费”、给孩子请昂贵的各类家庭教师时，从不“手软”，全都是倾尽全力。对于一般工薪家庭而言，除了按揭住房还款，孩子就是最大的开销，每月家庭基本开销中一半以上花在小孩身上。

    但现代社会，靠子女“奉养”的观念日渐淡薄，实现的可能性也不大。由于我国长期奉行独生子女的生育政策，同时健康医疗等利好因素导致国民预期死亡年龄大大推后，社会老龄化程度进一步加剧，今后将出现“两个子女奉养4到6个老人”的局面，靠子女保障自己退休以后的生活，已经变得很不现实。而且，由于社会竞争会进一步白热化，到年老时甚至还有可能要支持中年失业的儿女，为子女预备一笔生计周转金。因此，父母退休后，必须有独立生活的准备，自己担负退休后的生活费用。

    如此一来，父母亲们要想过优质的退休生活，就必须先帮自己筹备“养老”钱。而为了充分准备自身的养老金，有一条很好的“理财捷径”，就是早日让孩子们自己去“觅食”——到大学后就不再负担子女的教育金,或者只负担一部分。道理很简单，为自己“节流”，增加自身的可支配收入，以便累积真正属于自己的财富。

“养老金”不要流失于“高等教育金”    要知道，现在的大学费用也是高得惊人。根据本刊去年8月一篇《大学生一年要烧多少钱》的文章调查显示，目前在上海这样的大城市中，普通全日制高等院校的学生，每年学费、住宿费和生活费等所有的开销平均在15000元左右，4年本科下来，也就是要6万元左右（这还不包括家长为了孩子兴趣的投资，及一些为了获得更好的就业机会而去参加的一些认证考试，比如ACCA国际注册会计师认证、微软工程师认证、思科认证，这些认证考试的费用之高足已让工薪阶层的家长咋舌）。当然，开销大的小孩还不止这么多，年均花费在两万元以上的大学生并不在少数。也就是说，供一个孩子在上海念大学，平均每月需要投入1000～2000元。随着物价指数的上涨，孩子念大学的费用还会只增不减。

    如果还要去海外深造，那么花费之巨就更是触目惊心了，去澳洲一年十几万元，去英国一年二三十万元，不一而足。而且现在留学风气正浓，很多小孩都想和同龄人一样，出去见见世面再回来寻找好机会，或者索性在国外发展。如果真要“走出国门”，钱就很快无影无踪——“流失海外”了。

    另一方面，由于我国的社会保障程度还不高，退休后的收入水平将在瞬间大幅度滑落，同时考虑到通货膨胀因素，若不希望自己退休后的生活质量突然间变差，从40多岁（此时一般家庭的孩子已经或即将迈入大学殿堂）开始筹备自己的养老金已经为时不早，甚至有些晚了。

    如果等到孩子上大学以后，还因为对孩子抱有长期的“支出”习惯，或者出于道德、面子等因素考虑，不停地为孩子“买单”。那么，且不论孩子以后是否有能力“孝养”父母，单单是本科4年内为孩子每月花费一两千元，从而丧失的理财机会成本就很高了。

    假设小王18岁上大学时，父母已经45岁，大学4年平均每年花掉父母12000元，总计48000元（寒暑假除外）。保守地说，如果小王的父母在45～49岁期间，每年有12000元钱用于购买中长期国债，年均收益率在5%左右，那么到60岁退休时，这笔钱能为父母多提供将近10万元养老金，而不是在孩子读大学4年之中全部消耗掉。

让孩子自己借钱去念大学   也许有家长会担心，习惯“被哺乳”的孩子一旦失去自己的庇护，一时之间很难寻找到合适的生活机会。但根据社会上的实际情况来看，家长们根本不用为孩子念大学的钱担心。

    如今，念大学的孩子甚至比四五十岁的父母还有工作和挣钱能力。现在高校中，不少大学生都有比较稳定的兼职机会，可以说读书期间“快乐兼职”的案例比比皆是。而且，国家助学贷款、国家奖学金、社会各界的助学金等几个体系，都能为大学生们提供一定的“融资”渠道。

    对于普通大学生而言，大学4年中向银行借到基本的学习费和部分生活费，加上平时自己打零工挣的钱，已经能够应付大学生活中的经济压力。此外，如果各方面表现优异的学生还可以获得国家奖学金、学校奖学金和企业赞助的奖学金、助学金，有些奖金的数额还不低。