专家建议
    桑利现有的理财“病区”：
    桑利总资产178万元，负债高达109万元，负债过高。她的第三套房子装修后，现金存款只有10万元，而且没有完善的保险，一旦有意外，桑利的抗风险能力很小。

    资产负债率=61.25%

    从资产结构来看，桑利小姐的家庭资产结构中房产占了90%的比例，这样的单一、集中投资方式具有一定的投资风险，如果未来房产市场价格发生波动，那么桑利小姐整体家庭资产的市值受此影响的程度是相当大的。

    从月度收入结构来看，桑利小姐夫妇的家庭总收入较高，在家庭的收入中，夫妇两人的工资收入占了90%以上的比例，因此桑利小姐的家庭可支配能力状况将主要取决于夫妇两人未来工作及收入的稳定程度。

    从月度支出结构来看，桑利小姐夫妇的每月家庭支出比例相当高，约占月度总收入的80%，其中用于房屋按揭还款支出的比例达到了60%的比重。由于全部的房屋按揭还款时期较长（最长19年），这期间国家、社会经济状况难免会有不少变化，因而桑利小姐的巨额房产按揭负债将受未来诸多不确定因素的影响，可能会存在着一定的债务风险。

    对房子的“处方”建议：
    富友意见：位于徐汇区的三室一厅的房子，应该是桑利的一笔成功投资，一年多就增值15%，如果按她投入的本金首付17万元计算，简直是暴利；如果按6000元出租，减去3300元按揭还款，净得2700元/月，年收益达32400元，年回报高达19%。

    上海房价总体会持续稳步上升，因为未来一二十年上海的经济、金融中心的地位将不断加强，房价的短期下跌是可能的，但长期是看涨的；另外，不同地段，不同质地的房子房价走势并不相同。房产投资不同于股票，不必太理会短期的价格波动，像桑利这套徐汇区的房子个案不可多得，所以目前将其卖出甚为可惜，除非有更好的投资方向，建议该套房用于出租，为了保证有长期稳定的房客，建议可比6000元稍低的价格出租。

    平安意见：从桑利小姐的房产理财需求来看，我们建议桑利小姐应当对第二套房产（徐家汇住宅）作一个对比分析，权衡两种方案的收益状况。

    假定桑利小姐以出租的方式处置该房产，对比各年度累计投资和年度收益情况，如表所示。（单位：万元）

          2001  2002  2003  2004  2005  2006  2007  2008  2009  2010
累计投资 20.96 24.92 28.88 32.84  36.8 40.76 44.72 48.68 52.64  56.6
年度回报     0   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2
年收益率% 0.00 28.89 24.93 21.92 19.57 17.66 16.10 14.79 13.68 12.72
          2011  2012  2013  2014  2015  2016  2017  2018  2019  2020
累计投资 60.56 64.52 68.48 72.44  76.4 80.36 84.32 88.28 92.24  96.2
年度回报   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2   7.2
年度收益%11.89 11.16 10.51  9.94  9.42  8.96  8.54  8.16  7.81  7.48

    假定桑利小姐以出卖的方式处置该房产。由于桑利小姐当时以按揭方式购买该房产，那么现在桑利小姐就得办理转按揭手续。这其中的环节相当烦琐，并且由于还涉及房产市价增值部分的利益划分归属，因而以出卖方式处置房产的收益可能不一定会比房产出租高多少。

    对养老的“处方建议”：
    富友意见：在第二套房子不卖的情况下，像桑利这样高负债的情况必须有完善的保险作为补充，以应付各种可能的意外风险，除了工资单上缴纳的养老金和每年仅仅5000元的保险费支出是不够的。

    一般而言，要有比较稳健的养老保险安排，保险支出应占总收入的10%左右。所以建议桑利和她先生每年增加15000元以上的保险费，包括养老、医疗、意外等保险，其中可适当增加医疗、意外险的比重。

    这样房子出租和购买保险后，桑利每年的节余有近10万。随着存款的增加，房屋贷款的减少，家庭的资产负债状况将迅速改善。