这对来自湖南的夫妇白手起家，好不容易在上海安家置业，生活开始走上正轨。虽然两人的月薪一万元，但太太老觉得钱用得特别快——自己不是一个大手大脚的人，是不是哪里出现了毛病？

    六年前，JANE从湖南到上海与男友团聚（现在已经晋升为老公），自此两人开始闯荡上海滩的生活。当时的日子很苦，JANE家境不富裕，到上海时口袋里的钱只够支付几天的饭钱，幸亏JANE的男友早到上海两年，有一定的根基。

    难关终于过去，现在29岁的JANE可以说走得比较平坦：在七莘路买了一套住房，女儿已经2岁了，先生和自己各有一份不错的工作，收入稳定。

    月收入一万元，年底总是出现赤字

    JANE现在一家外资公司做人事管理，先生在外资公司做工程师。JANE和先生两人的月总收入是一万元，应该说是不错的。

    但是JANE一直觉得存不下钱，到年底时家庭总出现赤字。比如按照JANE家正常开销，一个月能结余5300元，一年能有将近6万元的存款，但是JANE家目前家庭总资产只有16万（其中包括一套1998年时购买的15万的房子），JANE弄不明白：钱上哪儿去了？

    补贴父母，购买保险是大头

    JANE总结下来：可能与买保险和补贴父母有关。JANE每年要支付保费2万元，其中的1万元是购买投资连接险的，剩下的1万元分别为自己、先生买了中国人寿的康宁终身险，JANE为孩子买了分红险。当时JANE只想为家庭提供完善的保障，但每年2万元的保费让JANE负担起来有点累。

    JANE和先生家还在湖南，两人家中有父母和兄弟姐妹，家里有事总会让JANE帮忙，前年家里要盖房子，JANE就支援了2万元，这笔开支是不能省的。

    没有任何投资手段，只赚钱不打理

    JANE和先生平时都很忙，没有时间炒股票，有钱就存银行。所以至今，除了JANE先生曾经买的3000元股票外（现在忘了名称和买入的价位），其他投资就没有了。

     如何规划财务，让余钱多一点

    JANE请教理财顾问：如何规划自己的财务，让自己手头的余钱多一点？比如如何安排每月的财务，每年的开支如何紧缩？（因为父母没有硬性规定每月寄钱，该给父母多少赡养费合适？）还有就是按照JANE 家目前的状况，保险是不是买得太多了？如果买多了，有什么办法可以减少保费支出吗？

    每月收支状况    单位/元

    每月收入              每月支出
    本人收入    4000  基本生活开销  2000
    爱人收入    6000  住房贷款      1000
                      子女教育费用  1600
                      医疗费用       100
    合计       10000  合计          4700
    每月结余    5300       

    2001年度收支状况    单位/元

      收入                 支出
    年终奖     10000  保险    20000
    存款利息    1000  其他     5000
    合计       11000  合计    25000
    年度结余  -14000

    家庭资产负债状况    单位/元 

       家庭资产              家庭负债
    现金及活存     40000  住房贷款    4万
    定期存款    1100美元
    股票            3000
    房地产(自住)    15万
    资产总计      20.3万  负债总计    4万
    净资产        16.3万

综合类理财计划
    在此我先对JANE的家庭财务状况做一个分析：

    JANE家庭年度收支表 （单位：元人民币）
        收入              支出
    劳动收入  130000  基本生活支出  24000
    投资收入    1000  子女教育支出  19200
                      贷款支出      12000
                      保险支出      20000
                      医疗支出       1200
                      其它支出       5000
    收入合计  131000  支出合计      81400
    年度结余   49600

    * 收入分析：
    JANE家庭的工作收入为13万元，但投资收入仅1000元。从开源的角度来说，增加投资收益率是JANE家庭理财的一个主要要改进的地方。

    * 支出分析：
    基本生活开支每年仅24，000元，可以看出实际上JANE家庭还是十分节俭的。其中贷款和医疗支出属于强迫性支出，是不可避免的，从量来说也基本合理。

    关键是子女教育支出和保险支出，分别占到收入的14.7%和15.3%，明显太高了。我们目前不清楚每月1600元的费用是如何支出的，但一个2岁的女孩的教育支出竟占到家庭总支出的23.6%！太不可思议。即使是用于教育，这也属于畸形消费。

    保险问题更大，花了很多的钱，还没有获得必要的保障。一般来说，每年用于寿险、失能保险、医疗保险、房屋保险的保费总额，以不超过投保人收入的10%为宜。现在JANE家庭花了总收入的15%以上的费用，对于医疗、失能、房屋等方面还没有获得应有的保障。