专家建议三
保险建议    《理财周刊》的首席理财顾问徐建明先生曾谈起理财三个首要考虑因素: 现金流、保险、养老。这里的保险指意外、重疾保障。让我们具体看一下鲁先生一家: 收入水平很好，每年达到70万元，开销在25万元左右，而目前拥有的意外、重疾保障近乎于零，仅仅是妻子有一些分红险，这意味着作为家庭支柱的鲁先生没有任何的风险承受能力，就目前财务状况而言，这是非常不安全的。

    我们建议鲁先生首先为自己购买保额500万～600万元的意外险，这相当于其年收入的8～10倍，这笔钱可以使鲁先生在万一遭遇突发状况时仍然可以使家人（包括将在未来几年出生的孩子）保持目前生活品质10年以上，资产也可以保持并继续增值。这笔支出约在1.2万元。其次，因为鲁先生是一个用钱很谨慎的人，总会担心风险过高，所以可再购买30万元的重疾险以及其他一些附加医疗保障，这是花小钱买大保障，以使自己可安心的去做投资，而不用担心有一天风险降临使自己的财务出现危机，这笔支出在6千至1万元。同时，我们建议鲁先生为自己缴纳社保的医疗部分。

    我们还建议鲁先生为太太购买100万元左右的意外险和30万元的重疾险，同样道理，这使得家中的另一主要成员处于保护伞之下，这笔支出在1万元左右。

    其次，每个人都是为现在与将来工作，早一天做年老的准备就是赢得时间。鲁先生年轻、赚钱能力强，就已经走到了很多人前面。为了保持优势，一方面充分拓展自己的事业; 另一方面要逐步实施养老计划。我们建议从每月结余中划拨5%用保险工具考虑养老金的保全额度，同时帮助我们养成开源节流的好习惯。

    总结下来，鲁先生一家可拿出年收入的8%左右，使家人有保障，使所有投资没有后顾之忧，轻松理财。

    另外，未来孩子的出生将会对鲁先生的家庭财务安排有所影响。鲁先生要与自己的保险顾问保持联络，每一年度就已有的保险计划进行检讨，以便及时调整使自己的保障计划与理财目标相配合。

    海尔纽约人寿保险有限公司 郑晖