中年富裕“丁克族”如何投资和保险？

他是一个小有成就的创业者，每年可以从公司得到80万元的红利，家庭净资产已经突破700万元大关。可是，他太忙碌了，他和妻子只能成为“丁克”。他们夫妇俩深感平时可用于理财的时间太少，面对家中高额的资产，急需专家的指导。 1964年出生的杨先生多年来一直是自己经营公司的，由于生意繁忙，夫妻俩从结婚伊始就做好了“丁克”的准备，如今仍然是两人世界的生活。每年分红80万元杨先生的生意做得还算比较好，虽然每月他只从公司支取3500元的工资，但近年来每年年终分红可以拿到80万元。太太在另一家企业做事，每月收入4000元，年终奖8000元左右。两人膝下无儿，生活也不奢侈，每月生活开销在4000元左右。此外，他们有两套投资房产，目前的租金收入分别是每月11300元和900元，所以他们每个月的现金流入达到了19700元，扣除每月4000元的流出，尚余15700元，显得相当宽裕。年度收支方面，由于他们有80万元的年终分红，加上妻子的年终奖，以及5000元左右的存款利息，即使在寿险、车险和旅游三方面分别要花去3000、4250、12000元，他们依然有79万余元的结余。让不少周围人羡慕不已。投资性房产200万元在他们现有的家庭资产配置中，最大的特点是资产多，却无分毫负债。除了53万元活期存款、162万元货币市场基金、20万元债券、9万元股票，今年还尝试性地购买了7万元上证ETF50基金，以期提高家庭金融资产的收益率。而他们两套投资房总价值已经达到了200万元。自住房产价值为250万元。他们还有一辆20万元左右的家用轿车，以及1万元左右的黄金饰品。家庭总资产，也是家庭净资产达到了711万元。但杨先生夫妇深感平时可用于理财时间较少。投资理财专业知识较缺乏，自己的金融投资方面有缺陷，希望专家能就现金投资和优化现有资金配置结构给予指导。他们认为自己的风险承受能力为中等偏上。最终理财目标是希望家庭资产能以每年8%的增幅上涨。寻求人身和养老保障还有一件事让杨先生担忧，就是他们夫妻俩目前的保障相当单薄。两人仅仅是各有10万元的意外险，杨先生自己还有一份20万元的寿险。他们想请专家提供适合的人身和养老保障方案。专家建议一家庭资产配置建议一、资产配置建议杨先生家庭目前的财务状况要远远好于一般年轻人家庭。对于大多数人来说，投资理财面临的最大问题是可供支配的资源不足，而对于像杨先生这样已经提前进入中产阶段的家庭，主要的问题则是如何有效提高资产配置效率，以期达到较为理想的收益目标。 A 收支情况分析杨先生夫妇月度收入总计: 19700元，其中工资收入7500元，其他收入12200元。月度支出总计: 4000元，主要是两口之家的基本生活开销。从月度收支状况来看，杨先生家月度工资收入虽不高，但能满足家庭支出，而月度主要的收入来源是房租收入。夫妇俩年度收入颇丰，年终分红及奖金达到813000元，扣除少量年度性支出，剩余约80万元，为家庭理财提供了充分的资金。 B 家庭资产情况分析从杨先生家庭的资产负债结构来看，家庭总资产711万元，无负债，属零负债家庭。从资产构成来看，主要由金融资产和房产构成，其中金融资产251万元，占家庭总资产35%; 自住及投资性房产共450万元，占总资产的63%，其中两套市值共200万元的房产出租，每月获12200元的租金收益; 其他自用汽车及黄金等动产占比很小，约21万元，约占总资产2%。从各类资产的收益情况看，两大类资产中，金融投资基本以货币性产品投资为主，属无风险投资的银行存款及货币基金持有额为215万元，占金融资产85%，而属低风险投资的少量指数基金（上证50ETF）及债券为36万元，占15%。目前货币性产品年化收益率一般为2%～2.5%，而债券投资一般比同期银行定存高约1个百分点，50ETF由于跟随股票市场波动，随着我国证券市场的向好，未来可能会带来一定的超额收益。总体上看，杨先生家庭在金融资产这一块的配置，稳健有余，而效率不足，很难达到8%的投资收益目标。而房产投资这一块，投资性房产200万元，每年租金收益146400元，年收益率7.32%。根据目前房产市场状况及未来走向，收益状况较好。杨先生家庭在其他方面的投资基本没有，资产形式仍显不够多样; 而在保险等保障型产品方面的投资额亦很低，构成了一定的家庭财务安全隐患。从整体看，杨先生家庭在家庭资产配置方面仍显不足，难以达到年8%的投资收益率，需加以调整。二．理财建议 A 控制资产整体配置比例并适时调整。杨先生家庭现有总体配置比例尚可，具体来看，对于房产投资，虽流动性不强，但该部分投资年收益率尚可，建议保持该部分投资不变，但不宜继续增加投资。随着每年收入的增加，逐步降低该部分投资在总资产总的占比，由63%降至50%。

他是一个小有成就的创业者，每年可以从公司得到80万元的红利，家庭净资产已经突破700万元大关。可是，他太忙碌了，他和妻子只能成为“丁克”。他们夫妇俩深感平时可用于理财的时间太少，面对家中高额的资产，急需专家的指导。

1964年出生的杨先生多年来一直是自己经营公司的，由于生意繁忙，夫妻俩从结婚伊始就做好了“丁克”的准备，如今仍然是两人世界的生活。

每年分红80万元
杨先生的生意做得还算比较好，虽然每月他只从公司支取3500元的工资，但近年来每年年终分红可以拿到80万元。太太在另一家企业做事，每月收入4000元，年终奖8000元左右。两人膝下无儿，生活也不奢侈，每月生活开销在4000元左右。

此外，他们有两套投资房产，目前的租金收入分别是每月11300元和900元，所以他们每个月的现金流入达到了19700元，扣除每月4000元的流出，尚余15700元，显得相当宽裕。

年度收支方面，由于他们有80万元的年终分红，加上妻子的年终奖，以及5000元左右的存款利息，即使在寿险、车险和旅游三方面分别要花去3000、4250、12000元，他们依然有79万余元的结余。让不少周围人羡慕不已。

投资性房产200万元
在他们现有的家庭资产配置中，最大的特点是资产多，却无分毫负债。除了53万元活期存款、162万元货币市场基金、20万元债券、9万元股票，今年还尝试性地购买了7万元上证ETF50基金，以期提高家庭金融资产的收益率。而他们两套投资房总价值已经达到了200万元。自住房产价值为250万元。他们还有一辆20万元左右的家用轿车，以及1万元左右的黄金饰品。家庭总资产，也是家庭净资产达到了711万元。

但杨先生夫妇深感平时可用于理财时间较少。投资理财专业知识较缺乏，自己的金融投资方面有缺陷，希望专家能就现金投资和优化现有资金配置结构给予指导。他们认为自己的风险承受能力为中等偏上。

最终理财目标是希望家庭资产能以每年8%的增幅上涨。

寻求人身和养老保障
还有一件事让杨先生担忧，就是他们夫妻俩目前的保障相当单薄。两人仅仅是各有10万元的意外险，杨先生自己还有一份20万元的寿险。他们想请专家提供适合的人身和养老保障方案。

专家建议一
家庭资产配置建议
一、资产配置建议

杨先生家庭目前的财务状况要远远好于一般年轻人家庭。对于大多数人来说，投资理财面临的最大问题是可供支配的资源不足，而对于像杨先生这样已经提前进入中产阶段的家庭，主要的问题则是如何有效提高资产配置效率，以期达到较为理想的收益目标。

A 收支情况分析

杨先生夫妇月度收入总计: 19700元，其中工资收入7500元，其他收入12200元。月度支出总计: 4000元，主要是两口之家的基本生活开销。从月度收支状况来看，杨先生家月度工资收入虽不高，但能满足家庭支出，而月度主要的收入来源是房租收入。夫妇俩年度收入颇丰，年终分红及奖金达到813000元，扣除少量年度性支出，剩余约80万元，为家庭理财提供了充分的资金。

B 家庭资产情况分析

从杨先生家庭的资产负债结构来看，家庭总资产711万元，无负债，属零负债家庭。从资产构成来看，主要由金融资产和房产构成，其中金融资产251万元，占家庭总资产35%; 自住及投资性房产共450万元，占总资产的63%，其中两套市值共200万元的房产出租，每月获12200元的租金收益; 其他自用汽车及黄金等动产占比很小，约21万元，约占总资产2%。

从各类资产的收益情况看，两大类资产中，金融投资基本以货币性产品投资为主，属无风险投资的银行存款及货币基金持有额为215万元，占金融资产85%，而属低风险投资的少量指数基金（上证50ETF）及债券为36万元，占15%。目前货币性产品年化收益率一般为2%～2.5%，而债券投资一般比同期银行定存高约1个百分点，50ETF由于跟随股票市场波动，随着我国证券市场的向好，未来可能会带来一定的超额收益。总体上看，杨先生家庭在金融资产这一块的配置，稳健有余，而效率不足，很难达到8%的投资收益目标。

而房产投资这一块，投资性房产200万元，每年租金收益146400元，年收益率7.32%。根据目前房产市场状况及未来走向，收益状况较好。

杨先生家庭在其他方面的投资基本没有，资产形式仍显不够多样; 而在保险等保障型产品方面的投资额亦很低，构成了一定的家庭财务安全隐患。

从整体看，杨先生家庭在家庭资产配置方面仍显不足，难以达到年8%的投资收益率，需加以调整。

二．理财建议

A 控制资产整体配置比例并适时调整。

杨先生家庭现有总体配置比例尚可，具体来看，对于房产投资，虽流动性不强，但该部分投资年收益率尚可，建议保持该部分投资不变，但不宜继续增加投资。随着每年收入的增加，逐步降低该部分投资在总资产总的占比，由63%降至50%。