夫妻双双都是保险代理人，房产投资收益目前还处于“倒挂”状态，孩子11月即将出生但并不影响现在的工作，只是家庭开支将增加。如此情况下，该如何调整现有的现金流和投资分布？

    27岁的刘勤和她29岁的先生都是保险代理人，刘勤的收入比先生稍微高一点，平均下来每个月收入有3000元左右；先生每个月可以挣2000元左右。
    日常开支方面，小夫妻俩平常吃饭都在父母家，父母有固定工作而且还有租金收入，所以小刘夫妇是免费“蹭饭”；然后最主要的开销就是手机费，但家在奉贤的他们现在用上了小灵通，通讯费也省了一大半；另外就是500元左右的汽油费，这样下来，他们每个月只需要1500元左右即可轻松过日子，也就是每个月能结余2000元左右。

新购爱车 存款不多    同时，身为保险代理人的他们已经为自己买了一些商业保险。目前，刘勤有23万元保障额的寿险和8万元的意外险，还有一些医疗附加险。先生有10万元的寿险和8万元的意外险，医疗险也有一些，每年的保费支出是6800元。当然，他们也为自己新买的爱车上了保险，每年支出4200元。也就是每年有1.1万元用于支付保险费。
    家庭资产方面，本来刘勤夫妇还是有一些储蓄的，不过就在4月份他们刚刚动用长期以来的家庭存款，一次付清方式买了一部12万元的私家车，所以现在现金和活期存款只有2万元，而定期性的存款只剩8000元了。
    另外，刘勤是个爱美的女人，先生对她也很好。他们俩买的各种首饰加起来5万元左右。                          
买房出租 未见收益    虽然刘勤和先生在投资方面都比较保守，不敢冒太大风险，但收入有结余的他们看到别人投资挣钱也难免心痒痒。
    这不，去年年底夫妻俩也跟着社会上流行的房产投资的热风，在本地买了一套28万元的房子，现在已经出租，租金月收入为1250元。不过很可惜因为当时办的是15年期、贷款总额为17万元的商业贷款，每个月要还银行1600元，也就是说新房的月还款额比租金还要高出350元。
    刘勤说：“我们平常的流动资金相对较少，也不敢轻易涉足股票市场，所以我们就买了一些基金，觉得稳妥一些风险相对少一些。”近半年来，他们陆续续花了40000元申购了6只开放式基金，各只基金的投资额都不高，有两只是申购了10000份，其他4只都是5000份。

11月预产 如何调整    当记者问及刘勤和先生准不准备要小孩时，没想到她笑着说：“我的预产期是11月7日”。原来，刘勤已经快要做妈妈了，怪不得她这么急切地想要得到理财顾问们的建设性意见：“希望专家能给我建议，看看像我们这样的家庭情况，能否以每月小量投资进行比较安全可靠的投资？而且孩子出生以后需要花钱的地方会越来越多，希望能好好帮我们做一下调整计划。”

专家建议
资产配置建议    我们先梳理一下刘女士家庭的资产负债情况。月总收入：夫妇俩5000元的月收入、1250元的房租收入，共计6250元；月总支出：1500元的日常生活开支、1600元的月还贷支出、830元的保险平均月支出，共计3930元；月结余2320元，每年家庭可结余近2.8万元。现有家庭资产包括：2.8万元存款、4万元基金、12万元的私车、28万元的房产；家庭负债余额为16万元的房贷。
    从刘女士家庭的资产负债情况来分析，主要有三个特点，其一，每年2.8万元的结余，家庭积累能力一般。其二，虽然家庭净资产近30万元，但从资产成份来看，消费类（汽车）与投资类（存款、基金、房产）的比例为4∶6，消费类资产比重过大。另外，在投资类资产中，占到六成以上的房产，其投资收益目前还处于“倒挂”状态，如果再撇开收益率较低的存款，真正较为理想的投资类资产只有4万元的基金，仅占总资产的一成多，可见，刘女士家庭资产的投资运作效果也很一般。其三，夫妇俩以超过13%的家庭总收入进行保障性投资，比例似乎高了点。不过，考虑到夫妇俩同为保险代理人，存在一定的职业风险，未来家庭收入稳定性非常关键，因此，投保多项险种为家庭构筑较为完备的保障体系，以及在投资方面较为谨慎稳健，基本思路还是正确的。
    刘勤夫妇现在的主要问题是，面对即将到来的孩子出世，家庭支出上升的现实，如何进一步盘活现有家庭资产，在稳定的前提下增加收益性。建议刘女士从以下几个方面对家庭资产结构作适当的调整。
    首先是去年底贷款17万元购置的房产，虽然目前已出租，不过1250元的月租金与1600元的月还贷额相抵，还有350元的缺口，也就是说，家庭内最大的投资类资产目前仍处投入期。15年的投入期相对于一宗家庭投资项目而言，显然长了点，况且未来的众多不确定因素都会影响房产的出租，一旦承租出现问题，每月350元的支出就会变为1600元，支出压力陡增。故建议刘女士在房产升值的前提下将其变现，从而在短期内锁定投资收益，同时，腾出的这部分资金可去做一些短期投资。