高级白领夫妻的投资和保险计划

1974年出生的她，和1972年出生的他，在两年前走到了一起，组建了一个让人称羡的“经理夫妻”家庭。可是，如今工作体面、收入不错的他们，对于未来的理财和生活，一样有种种疑问。 Mary是一家外企的部门经理，目前月收入8000元。先生也是一家企业的高级经理，目前月收入10500元。此外，他们每月有一笔1200元的房租收入。但是，这套出租房也让他们负担了每月2000元的还贷压力。而他们一套自住的房子，每月也有2000元的月供压力，所以他们每月的房贷还款额总计达到了4000元。而他们两人对生活质量要求比较高，所以每月基本生活开销需要3000元，娱乐、购物等生活支出则平均在每月1500元左右。如此一来，他们每月的总收入为19700元左右，总支出在8500元左右。每月结余为11200元左右。年度性收支方面，两人的年终奖金均为2万元左右，总计可达4万元，在上海算是比较高的了。此外存款利息收入大概有2000元。年度性支出方面则主要是1万元的家庭保险费用，以及1万元左右的旅游和人情往来费用。年度性结余最终在2.2万元左右。问题一如何选择理财产品家庭资产方面，Mary夫妇现有3万元的活期存款，10万元的定期存款。由于不懂股票，而且实在没时间看行情，所以只是曾经“小试牛刀”过两次，投入并不多，目前市值也仅有1万元左右。其余就是两套房产了。 “希望专家能给我们指出一些实用的理财产品，使我们在储蓄之外有所选择，并有比例上的建议。”眼看着别人投资基金什么的都赚了，Mary也有些心痒痒的，希望把存款变活。但所谓“隔行如隔山”，所以她也不敢贸然行动，还请专家给点意见。问题二小房子是否要抛售 “前面我也说过了，我们有一套投资性的小户型房产，目前市值在38万元左右，租金能够稳定在1200元/月，但因为贷款的年限设得比较短，所以现在为了这套房子每月要支出2000元的还款，目前贷款本金余额还有10万元左右。” 正因如此，Mary和先生现在觉得比较迷惘，不知道是否应该把这套房子抛售换取现金，然后做其他投资。毕竟现在自己手头上的流动资金只有13万元左右，好像少了点。问题三何时购置更大居所 “由于考虑未来两年内生孩子，我们感觉现在自住的这套房子还是偏小了点。希望今后再购置一套大住房，以便有宝宝后居住。现在房产市场好像还是很难判断走势，到底何时购买为佳呢？” Mary和先生现在住的房子面积92平方米，市值在100万元左右，贷款余额还有44万元，目前每月还贷额也是2000元。问题四十年后可提前退休吗 Mary 还问到: “因为深刻体会过拼搏的艰辛，所以我们希望在10年后能够拥有400万～500万元资产，以供提前退休用，这个目标可以实现么？如何实现呢？” 此外，他们的家庭保障部分需要什么调整么？原有家庭保险品种和额度夫妻俩完全相同的，都有5万元额度的普通寿险和50万元额度的意外险。专家建议一家庭资产配置建议一、家庭财务状况分析 A 收支情况分析 Mary夫妇年度收入总计为278400元。其中主动性工资收入262000元，被动性投资收入16400元。夫妇家庭年度总支出为122000元，其中消费支出为64000元，保障支出10000元，债务支出为48000元。家庭支出占家庭收入的比例为43.8%。可以看出家庭结余与支出的比例相当，对于年轻、成长期的家庭而言，还算是相当合理的。该家庭被动性收入达到家庭总支出的比例=16400/122000=13.4%。比例并不高，说明Mary夫妇的投资（房产出租和储蓄）结构还有待改善，投资水平还有待提高。 B 家庭资产情况分析 Mary家庭总资产152万元，其中金融资产14万元，投资性资产38万元，使用资产100万元。其中，金融资产占总资产比例为9.2%，家庭资产流动性有待加强。投资资产占家庭总资产比重25%，比重还是比较合理的。 Mary家庭负债为54万元。资产负债比例=54/152=35.5%，尚在安全范围的，但负债比重不应再扩大了。从上面的资产负债分析中我们看到，该家庭资产负债的安排比例总体上还算妥当的，但有两个特别突出的问题。第一，资金收益率还有优化的余地，家庭一方面有54万元的负债，需要按照超过5%的贷款年利率支付利息，另一方面却仍有10多万元的资金是以现金、活期存款和定期存款的形式投资，收取不超过2%的投资收益，这个利差非常明显和不利。第二，家庭可流动的金融资产只占总资产的9.2%，其余90%以上资产均为房产，流动性太差，容易导致家庭资产因为流动性过低而在未来产生财务风险。这两点在今后的家庭财务安排上要调整。 C 家庭理财计划分析 Mary提出的理财生活安排计划和目标有四: 1. 如何选择储蓄以外的理财方式？2. 是否需要抛售投资性房产？3. 何时换购大房子？4. 10年后退休。

1974年出生的她，和1972年出生的他，在两年前走到了一起，组建了一个让人称羡的“经理夫妻”家庭。可是，如今工作体面、收入不错的他们，对于未来的理财和生活，一样有种种疑问。

Mary是一家外企的部门经理，目前月收入8000元。先生也是一家企业的高级经理，目前月收入10500元。此外，他们每月有一笔1200元的房租收入。但是，这套出租房也让他们负担了每月2000元的还贷压力。

而他们一套自住的房子，每月也有2000元的月供压力，所以他们每月的房贷还款额总计达到了4000元。而他们两人对生活质量要求比较高，所以每月基本生活开销需要3000元，娱乐、购物等生活支出则平均在每月1500元左右。

如此一来，他们每月的总收入为19700元左右，总支出在8500元左右。每月结余为11200元左右。

年度性收支方面，两人的年终奖金均为2万元左右，总计可达4万元，在上海算是比较高的了。此外存款利息收入大概有2000元。年度性支出方面则主要是1万元的家庭保险费用，以及1万元左右的旅游和人情往来费用。年度性结余最终在2.2万元左右。

问题一如何选择理财产品
家庭资产方面，Mary夫妇现有3万元的活期存款，10万元的定期存款。由于不懂股票，而且实在没时间看行情，所以只是曾经“小试牛刀”过两次，投入并不多，目前市值也仅有1万元左右。其余就是两套房产了。

“希望专家能给我们指出一些实用的理财产品，使我们在储蓄之外有所选择，并有比例上的建议。”眼看着别人投资基金什么的都赚了，Mary也有些心痒痒的，希望把存款变活。但所谓“隔行如隔山”，所以她也不敢贸然行动，还请专家给点意见。

问题二小房子是否要抛售
“前面我也说过了，我们有一套投资性的小户型房产，目前市值在38万元左右，租金能够稳定在1200元/月，但因为贷款的年限设得比较短，所以现在为了这套房子每月要支出2000元的还款，目前贷款本金余额还有10万元左右。”

正因如此，Mary和先生现在觉得比较迷惘，不知道是否应该把这套房子抛售换取现金，然后做其他投资。毕竟现在自己手头上的流动资金只有13万元左右，好像少了点。

问题三何时购置更大居所
“由于考虑未来两年内生孩子，我们感觉现在自住的这套房子还是偏小了点。希望今后再购置一套大住房，以便有宝宝后居住。现在房产市场好像还是很难判断走势，到底何时购买为佳呢？” Mary和先生现在住的房子面积92平方米，市值在100万元左右，贷款余额还有44万元，目前每月还贷额也是2000元。

问题四十年后可提前退休吗
Mary 还问到: “因为深刻体会过拼搏的艰辛，所以我们希望在10年后能够拥有400万～500万元资产，以供提前退休用，这个目标可以实现么？如何实现呢？”

此外，他们的家庭保障部分需要什么调整么？原有家庭保险品种和额度夫妻俩完全相同的，都有5万元额度的普通寿险和50万元额度的意外险。

专家建议一
家庭资产配置建议
一、家庭财务状况分析
A 收支情况分析 Mary夫妇年度收入总计为278400元。其中主动性工资收入262000元，被动性投资收入16400元。夫妇家庭年度总支出为122000元，其中消费支出为64000元，保障支出10000元，债务支出为48000元。家庭支出占家庭收入的比例为43.8%。可以看出家庭结余与支出的比例相当，对于年轻、成长期的家庭而言，还算是相当合理的。

该家庭被动性收入达到家庭总支出的比例=16400/122000=13.4%。比例并不高，说明Mary夫妇的投资（房产出租和储蓄）结构还有待改善，投资水平还有待提高。

B 家庭资产情况分析 Mary家庭总资产152万元，其中金融资产14万元，投资性资产38万元，使用资产100万元。其中，金融资产占总资产比例为9.2%，家庭资产流动性有待加强。投资资产占家庭总资产比重25%，比重还是比较合理的。

Mary家庭负债为54万元。资产负债比例=54/152=35.5%，尚在安全范围的，但负债比重不应再扩大了。

从上面的资产负债分析中我们看到，该家庭资产负债的安排比例总体上还算妥当的，但有两个特别突出的问题。第一，资金收益率还有优化的余地，家庭一方面有54万元的负债，需要按照超过5%的贷款年利率支付利息，另一方面却仍有10多万元的资金是以现金、活期存款和定期存款的形式投资，收取不超过2%的投资收益，这个利差非常明显和不利。第二，家庭可流动的金融资产只占总资产的9.2%，其余90%以上资产均为房产，流动性太差，容易导致家庭资产因为流动性过低而在未来产生财务风险。这两点在今后的家庭财务安排上要调整。

C 家庭理财计划分析 Mary提出的理财生活安排计划和目标有四: 1. 如何选择储蓄以外的理财方式？2. 是否需要抛售投资性房产？3. 何时换购大房子？4. 10年后退休。