有车有房子的鲁生很年轻，事业已有小成。夫妻俩人都有高收入，但是工作都很忙，怎样才能合理投资手头上的“闲钱”，达到保值增值的目的呢？

资产高速扩张与积累    三十岁出头的鲁生自己经营着一家公司，每月收入5万元。妻子在航空公司工作，每月也能收入1万元。虽然房屋贷款和家庭的基本生活开销都很大，但鲁生家里每月还是能有4万元的结余，生活相当富足，有车子还有三套房产。鲁生每年还有10万元的年终奖金，除却5000元的保险费支出，每年结余有95000元。因此几年下来，鲁生家里就有了65万元的存款。

    不久前，生活在青岛的鲁生才刚刚购置了一套124万元的房产，作为公司的办公室使用。公司正处在蓬勃发展起，前景还不错。鲁生自己住的房子现在价值在80万元左右。而他几年前20万元买入的另一套房产，目前正出租给别人。由于这套房子的价格已经升到了70万元左右，鲁生正在考虑将房产出售。这样手头上的余钱更多了。如此计算下来，赚钱有道的鲁生家资产净值已达到200多万元。

远离股票等高风险投资    鲁生一直在仔细地考察国内各种可行的理财方式。他没有投资股票和债券，觉得证券市场风险太大; 也没有投资期货，因为风险过高; 前几年比较火的投资联接保险也没有去买。他认为保险是事后保险，体现的主要是一种对家庭的责任。作为理财工具，保险的收益率不高，现实意义不大。虽然给当空姐的妻子买了9万元的分红型保险，鲁生认为自己不会在保险中投入太多的资金。鲁生比较看好的投资品种是货币市场基金，会有较高的收益率，而且具有降低风险的功能。他还留意到最近中国银行推出了一种年收益率颇高的外汇产品，也想尝试一下。

如何使余钱再生钱    让鲁生伤脑筋的是，怎么可以把这些余钱用“活”呢？一方面他觉得银行利息实在太低，不想把太多的钱留在那里，一方面又觉得市场风险大，希望能在现在花样繁多的金融理财产品中找到最适合自己的几种，让手头的“余钱”生钱，也成为一种收入来源。毕竟，准备在几年内生个孩子，将会对家庭的经济情况产生不小的影响。

    鲁生平时工作繁忙，妻子也经常在空中飞行，两人都没有很多的时间和精力来盯住家里的投资。股市、债券等都需要对市场的密切关注。鲁生希望理财专家给他出出主意，解决他如何盘活余钱的问题。比如说，鲁生若从存款中拿出50万元来进行各类投资，到2025年的时候，乐观估计能赚到多少钱？具体该怎么分配，又该怎么掌握时机呢？怎样让自己辛苦挣回来的钱不断增值呢？

专家建议一
家庭资产配置建议    流动资金与不动产是目前组成家庭财富的两个基本元素。因此，在考虑家庭资产的保值、增值时，我们应重点关注这样两个方面: 流动资金与不动产各自的增值潜力; 两种资产间互换的成本及其替代效用。只有综合评价这两方面的预测结果，才能使我们制订出正确、可行的资产重组方案。下面就让我们一同使用这个方法来对鲁生的投资做一个效用分析。

    鲁生全家的流动资产正处于一个高速扩张与积累的时期，年平均资金净流入量高达50余万元，且这一趋势在短期内仍将继续保持。对于这样规模的可支配闲置资金，鲁生自然十分关注其投资方向，以期获得低风险、中等收益的投资目标。本例中鲁生的投资计划具有其合理性，他主动规避了股票、期货等高风险项目，也不愿将大量资金投入低收益的分红型保险，而是选择了收益与国债类似、流动性可与活期相媲美的货币市场基金。因此单就鲁生原先对流动资产的投资期望来看，这一投资组合能够较为顺利地实现其预设目标。

    鲁生除了对流动资产做了安排之外，也提出了将部分固定资产转为流动资产的设想，以实现不动产投资获利变现，资产流动性大幅提高，资产结构更趋平衡的目标。

    显然，我们对鲁生的这两种投资设想都做出了肯定，那么这是否意味着无需对其现有计划进行调整了呢？不然，我们还是应当以本文开始时讲到的两个投资原则来对鲁生的计划进行一下考察。

    按照鲁生的投资方案，流动资产的80％将被投入货币基金，余下的20％仍留在存款账户中，根据目前的市场条件，我们预测这一方案的年收益率将略低于3％的年率，也将低于市场的通胀水平。因此鲁生的流动资产投资并不能实现其保值的目标。

   而另一方面，其现有的不动产却具有良好的增值能力。鲁生几年前20万元购置的房产已达到70万元的市价，这正是不动产高速增值的一个典型。从目前的市场情况来看，即使政府出台了一系列抑制地产过度投资的政策，不动产价格出现大幅下跌的情况不太会发生，所以他现在急于出售第二套房产用于投资货币基金市场的决定显然是不够经济的，更何况这套房产还拥有稳定的房租收入。