家住青浦郊区的杜云先生是一名公务员，年轻又追求现代化生活的他和妻子已经结婚两年了，小夫妻俩的月薪收入主要支出在衣、行和娱乐等方面。夫妻俩计划在两年后要一个宝宝，再买一套小别墅，如果可能，还想全家每年去度一次假。可是怎样才能实现这种美好生活呢？

    家庭成员

    杜云   丈夫  25岁   上海市青浦区政府公务员

    王英   妻子  23岁   上海市青浦区某企业职工

年轻家庭时尚生活    25岁的杜云目前是上海市青浦区政府的一位科员，月收入3500元。妻子是一名普通职工，月收入1200元。夫妻俩结婚已经有两年时间了，现在还没有小宝宝，以杜云夫妻俩这样的家庭收入水平，在青浦区小日子过得还是很滋润的。由于杜先生自己有房，所以没有房屋支出。每个月，杜云和妻子的基本生活开销只有700元左右，可是小夫妻俩毕竟年轻，购物、娱乐、打车等时尚生活方式自然少不了，每个月在这方面的花销大概要2000元上下。如此一来，杜云一家每个月的结余也就是2000元。

    每年年终的时候，夫妻俩能拿到2万元的年终奖金，去年，他们在股票市场上赚了大概2万元。虽然每年他们的保费支出就要1.8万元左右，加上一些礼金支出，年度支出总额大概为2万元。因此，年度结余仍有2万元左右。

轻松管钱  重视保险    在理财方面，由于小两口工作的时间都不是很长，所以选择的都是常见的理财品种。目前杜云夫妻俩在股票市场上投资了20万元，另外还购买了价值5万元的货币市场基金，除此之外小两口还有2万元的活期存款。目前，杜云夫妇自有的房产市值已经有40万元了，没有任何形式的负债，自然活得较为轻松。

    杜云一家的保障观念比较强，杜云为父母、自己和妻子一起购买了额度为50万元的意外险，同时杜云投保了5万元保额的重大疾病保险，妻子则购买了5万元额度的金盛“盛世佳人”女性重大疾病保险，太平洋6万元额度的寿险附加太平洋终身住院补贴保险。尽管每年的保费支出不菲，但是杜云夫妇俩却觉得有一份保障更为安心。

目标明确  规划未来    杜云准备拿出10万元左右投资到其他理财方式上，并且希望年回报率能达到10%或者更高。

    对于未来的蓝图，杜云和妻子是这样规划的: 准备两年后为自己家添个活泼可爱的小宝宝; 5年之内可以在青浦买套别墅; 同时也将每年一次度假列入了家庭日程表。这样一系列明确的家庭目标可是花了杜先生不少的心思，既时尚又实际，相信自己和家人的未来生活一定会很幸福美满。只是如何实现这些明确的生活目标，这还需要理财专家们的指导。

专家建议一
家庭资产配置建议
一、财务状况分析    1、该家庭年度收入总计为9.64万元，其中稳定的工资收入占58.51%。年度支出为5.24万元,其中日常生活开销占61.83%,支出较高。金融投资收入占家庭年总收入中的21%，并主要是股票和货币市场基金，年收益率为7%，股票投资收益相当不错。

    2、家庭总资产67万元，没有负债，对于一个年轻的家庭而言，相当不错。投资性资产占总资产的40%，且全部是流动性很强的金融资产，剩余资产则为自住房产，资产的流动性强。
    3、家庭年保费1.8万元,月保费支出占到月收入的32%，占比重过高。

二、理财目标分析    1、两年后添个小宝宝以及每年1次度假，财务上完全可行。

    2、5年内在青浦购套别墅: 目前青浦独立别墅单价已过万元，即使是经济型别墅，估计1栋也要150万元左右，虽然杜先生可以通过银行贷款、出售现有房产以及现有金融资产的变现等方式实现这个目标，但这必将影响今后的家庭财务安排和家庭生活质量，与其添加小宝宝的计划也有所冲突。因此，不建议他们购买别墅，但为了改善居住品质，可以在青浦城区购置一套面积更大的住房。

    3、10万元投资，年回报率达到10%以上，如果是考虑一个长期投资的话，年10%的收益率通过投资证券市场应该是可以预期的。

三、理财建议    1、控制日常开销。建议每月生活开销控制在2000元以内，每年可多节余8400元，足以应付他们的度假需要。该笔资金在闲置时可购买货币市场基金。

    2、调整保险结构，控制保费支出。杜先生为公务员且是家庭主要经济支柱，目前没有负债也没有其他经济负担，建议根据已购保险种类、购买年份、费用等情况调整保险安排，降低保费支出，月保费支出尽量控制在月收入的15%以内。

    3、备用金。建议预留1万元备用金，其中，5000元活期存款，剩余部分购买货币市场基金。同时杜先生申请信用卡以备不时之需，并充分利用信用卡的透支免息功能。

    4、生育费用。将现有1万元活期存款作为生育基金的启动资金，投资期限1～2年，第一年购买安全性高的1年期信托产品，预计年收益率为4%～5%，第二年购买短期的银行委托理财产品或货币市场基金，预计年收益率2.5%～3%。