5、添置房产。根据青浦目前房价，购置一套中心位置的三房需80万元左右。建议将现有金融资产中的10万元以及每月的结余(定期定额投资)建立一个购房基金，投资期限3～5年，主要购买平衡型开放式基金，兼顾部分固定收益类产品。剩余的资金缺口可以办理公积金组合贷款，贷款总额度不超过50万元。购新房后，现有的自住房产可以根据当时的租金收益与贷款利率情况决定出售或出租。如果租金收益与贷款利息相差无几，出租; 反之，出售。

    6、剩余的15万元金融资产。杜先生夫妇年轻，风险承受能力强，近期主要的财务计划已安排妥当，因此，建议用剩余资金构建一个长期的金融投资组合，前期可主要投资股票或股票型基金,兼顾部分指数基金、浮息债券、货币市场基金、有保本条款的券商集合委托理财产品等,后期则以平衡型基金为主。上述投资组合预计年平均回报率可以达到9%～10%，20年后，当杜先生中年时，该投资可积累近百万元的财富。


专家建议二
投资建议    杜云和妻子对于未来5年蓝图的规划: 准备在两年后为自己家添个活泼可爱的小宝宝; 5年之内可以在青浦买套别墅; 同时也将每年度一次假。

    要完成这一系列明确的家庭目标，就目前杜云家庭的收入水平来讲难度不小，特别是计划在青浦买套别墅起码需要百万元以上，对于这个总资产在67万元、每月仅结余2000元、未来面临支出不断上升的家庭来说，需要在家庭理财，特别是在投资方面花更大的心思。

一、 股票投资值得期待    杜云家庭的资产中，除了自住的房产40万元以外，其他27万元的金融资产中，股票投资20万元，货币市场基金5万元，活期存款2万元。这种资产配置显示杜云在投资方面的风险承受能力非常强，股票投资比例占到了金融资产总额的74%，在股票市场不断边缘化、市场风险不断释放的今天，杜云能坚持大规模地进行股票投资，想必有其过人之处。

    在其年度性收支状况中，金融资产的投资收益达到了2万元，扣除货币市场基金和活期存款的收益，杜云在2004年股票投资的收益不低于1.8万元，年投资收益率在9%以上。纵观2004年的股票市场，以上证综合指数为例，从年初的1497点下跌至年底的1266点，跌幅达15.4%，股市投资者特别是散户投资者损失惨重; 而杜云居然在2004年的股市中获利9%以上，实属散户高手，说明其具有高超的驾御股市风险的能力，对股票市场的理解和判断有很深的功底。因此，建议杜云在未来的投资中应保持这种对股市的关注度，并逐步提高分析能力和操作技巧，对他来说，股票市场也许是最好的投资方向。展望未来5年，股票市场最黑暗的日子已过去大半，挤去泡沫后的股市将更具投资价值和潜力，股市将给杜云带来更高的投资回报，更大的资产增值。

二、 投资不宜过于分散    杜云还准备拿出10万元左右投资到其他理财方式上，并且希望年回报率能达到10%或者更高。对每个投资者来说，投资在自己陌生的领域是最大的风险; 况且纵观当前的理财产品，除了房产、股市、期货等高风险品种，其他低风险理财品种的年回报率无法达到杜云的要求。因此，建议暂时将闲散资金投资到货币市场基金上，作为资金储备，一旦股票市场上升趋势确立，可赎回货币市场基金转投股市。如果投资者能确定自己的篮子非常安全牢靠，那么不妨将鸡蛋全部放进去，这样的投资才是最安全的。

专家建议三
保险建议    不难看出，杜云夫妇目前过着惬意幸福的生活。但是两年后，随着生育宝宝的计划实施，必将给小夫妻俩带来不小的资金负担和现实压力。

    相对于每年9.64万元的家庭收入，约占17%的年保费（1.6万元）开销已经不低了，但是他们的保障额度却显得比较低。太太的最大疾病保障为5万元，非意外身故的保障有11万元和住院补贴的保障。先生的重疾保障只有5万元，疾病和自然身故（生病引发的死亡）的保障只有5万元，普通的住院手术除了社保外没有任何保障。这是和他的家庭经济支柱的地位非常不匹配的。其中的原因有两个，第一是保险的缴费年限设置太短，第二单纯的意外保险额度过高，占用的资金过大。

    我们建议采用友邦公司独特的纯消费型保障产品组合。采用消费型的定期寿险(主险型)分别将杜云和王英的寿险保障提高为30万元和20万元，采用重大疾病保险(附加险)分别将杜云和王英的保障提高到10万元。针对有生育计划的太太，增加相应的女性妇科疾病保险和生育健康保险。同时，用10万元额度的综合意外医疗保险替代单一的50万元意外险，同时将俩人的所有寿险的缴费期间由过去的短期延长到正常的20～25年，降低每年的缴费压力。

    这样一来，通过部分的调整，杜云一家的总保费将降低一半以上，可以控制在10000元左右，将节省出来的保费从固化的成本开支变换为可流动的现金，用于加大投资额度，获得投资利益。