二、 理财建议
      A 放置家庭应急金。目前对Mary夫妇来说，手中的3万元活期存款就可以作为今后的家庭应急金（额度一般为家庭月支出的3～6倍）。同时，考虑到他们未来两年内要生子，因此这个应急金的额度最好能增加到5万元，并在未来两年内稳定保持这笔流动资金。由于他们家庭所需的应急金额度较高，因此除了活期存款形式，也可以考虑用流动性很强的货币市场基金形式进行短期货币管理。

      B 房产安排问题。考虑到他们现有的流动资产，也就是可用于金融投资和资产增值所用的有效资金过少，同时他们的这套小户型投资每月还要占用2000元的支出，无法用1200元的月租金来“养贷”，因此建议能适时抛售该房产，换取较大量的流动资产。

    至于生孩子前后，是否需要以目前的住房换购更大面积的住房，我的意见是倾向于暂缓执行该计划。首先，这套房产已有面积92平方米，即使增加一个小孩，同时增加一个保姆，基本上面积还是够用的。其次，换购房产的交易成本是很高的。尤其是这种两年前结婚购买而来的房子，按照目前刚出台的“国六条”及其附属政策的标准，5年内购买的房产若要抛售，需要征收5.55%的全额营业税。虽然理论上可以把这笔税收成本转嫁到下家头上，但在目前的行情下，很难保证有接盘者愿意支付这笔额外的成本。这5.55%最后到底由谁来承担，存在不确定因素。所以，建议这两年先不要变动住房。追逐更好的生活条件是理财的目标之一，但学会制订对自己家庭更合理、更有利的理财目标，也是一种能力。

      C 安排好家庭保障。目前Mary家庭还需要增加一些家庭开支，就是加强适当的保障安排。毕竟他们有50万元以上的贷款，而且未来还要考虑生子。所以，保留现有的较高额度意外险，适当增加一些其他的寿险保障和健康险保障，包括通过保险手段来进行部分的养老规划，也是可以的。每年总保费支出控制在2万元较宜。

                                                    建设银行 鲁玲

专家建议二
投资建议
    很多家庭有类似Mary女士家庭的问题，即家庭有相当的负债，同时还有不少的资金，负债支付的利率远高于资金投资的收益率。这种情况会在无形中使家庭资产缩水，是一种非常不合理家庭资产配置，正常情况下，只有投资收益高于负债利率，这样负债才是健康的。解决这种矛盾的方法有两个，一个是通过改变投资方向提高资金投资的收益率，使投资收益率高于负债利率，另一个方法是用资金提前偿还债务，资金投资至少不少于负债利率。

    鉴于Mary女士家庭资产结构面临的问题，建议家庭资产做以下调整: 1. 出售投资房产，这样能大幅降低房产比例; 2. 出售房产获得资金和原有的资金先偿还家庭负债，或者投向收益率高于贷款利率的投资品。

    在投资品选择上，由于通货膨胀压力在增加，目前的低利率很难持续，投资债券的风险大; 直接投资股票风险比较大，而且需要投入比较多的时间和精力; 股票基金具有专家理财和长期收益稳定的特点，建议重点关注。在具体的品种上，可以考虑上证50ETF、深证100ETF、中小企业板ETF和折价率高的封闭式基金。ETF是非常理想的被动投资品，投资方便、成本低、收益与大市同步而且透明，上证50ETF和深证100ETF基本包括了两市最好的公司，中小板则是最具成长性的公司组合，由这3个投资品组成的组合能取得与经济增长同步的收益。

    当前股票基金投资进入又一个高潮，已经有多只基金发行过百亿份，这里提醒投资者投资基金注意回避以下几个误区: 一是跟风，规模大的基金由于投资品选择比较难，一般很难取得出人意料的收益，追捧发行量大的基金并不理性。二是过分依赖历史业绩，考察一个基金公司、基金经理需要比较长的时间，一年甚至更短时间内的优秀业绩很难说明问题，国内已经出现过这种情况。个别基金公司由于在个别行业的投资成功在一段时间取得很高收益，但是，随着这个行业进入低谷，基金业绩一落千丈，几年都没有能翻身。三是投资时机不当，国内基金投资已经出现过三次高潮，第一次是封闭式基金出现，第二次是开放式基金发行，第三次是2004年3、4月份股市高涨时。现在看来，这些时点的投资在很长时间内都出现亏损，目前又重复出现了2004年基金认购被过度追捧的情况，值得注意。

                                                    国信证券 陶正斌

专家建议三
保险建议
    像Mary这样的家庭，在现代大都市里并不少见。夫妇俩都是高级白领，工作体面，收入不错，但闲暇时间和精力不多，家庭理财方式较为单一。

    按照夫妇俩目前的事业发展与收入水平，财务状况是较为良好的，但如若考虑到风险因素则不然了。虽然他们曾购买过一些普通寿险和意外险，但额度较低，且涵盖的风险范围较窄，所以保障仍然很薄弱，而且这样的计划无法帮助他们实现财务目标。

    综上分析，从理财的角度，给予下列方案: 

    充分考虑风险规避，完善保障计划。可以选择兼顾身故与重大疾病保险责任的险种。