其二是对每年2.8万元的家庭结余做有效的投资运作，刘女士现有资产中的2.8万元存款，虽然收益不高，但流动性强，为应对孩子出生后家庭支出的增加，这部分资金应保持现有状态，以备不时之需。那么，可资运作的主要就是家庭结余部分了，建议刘女士可以投资债券、基金、信托等风险较小、收益相对稳定的项目。

                                            工商银行上海分行 陆湘锷

专家建议
投资建议分析    看了小刘夫妇的案例后，觉得他们颇具代表性：年轻夫妻事业小成，有了一定的积蓄，即将为人父母，对未来充满了美好的憧憬，但问题也接踵而来——小孩出生势必带来更多的开销，如何调整投资结构，开源节流是他们应该采取的策略。
    粗略地估算了一下，小刘夫妇年收入60000元，房租收入15000元; 日常开销每年18000元，保险支出110000元，房贷19200元，暂不计算基金带来的未确定收益，年净收益为27800元，应该说尚有潜力可挖，增加投资获取收益。笔者认为，可以从以下几个方面进行调整。 

房屋出售，回笼资金    从小刘夫妇的投资情况看，最不成功的一步就是这套价值28万元的房产投资。虽然有每月1250元的租金收入，但是每月房贷需还1600元，实际上使他们每月增加了350元的支出，加之未来房市变化的不确定性，租金收益存在一定的起伏，故较为理性的投资策略应为: 将该房屋抛售，回笼资金，进则可以增加投资金额，退则可以增加存款，以备不时之需。

调整基金，扩大范围    小刘夫妇属于谨慎型的投资者，不敢轻易涉足股票市场，而大量投资基金，这也不失为明智之举。不过，“不要把所有的鸡蛋放在同一篮子里”，基金收益好坏不一，经过半年的比较，6只基金孰优孰劣，相信小刘夫妇心知肚明，近期股市调整，股票表现不佳对基金的市值产生了些影响。乘此机会，建议小刘夫妇将手中的6只基金配额进行调整，对业绩平平者适时抛出，增加表现良好的基金的份额。
    另外，股市低迷，债券可能会有所抬头，而且小刘夫妇需要较为稳定的收益，可以适时增加债券的投入力度，比如买进一些记账式国债。此外，也可以尝试黄金宝业务，扩大投资范围，增加收益。

保险投入，结构调整    身为保险业务员，小刘夫妇保险意识相当强，应该说比较合理，但随着宝宝的出生，身体健康受到影响，笔者认为结构也应有所调整，适当倾向于医疗险和住院险比例的提高。

                                中国银行上海市分行个人理财中心    林持操