“因为以前公积金中心是把账户建立在我们建行，很多人也就认为用公积金冲还贷只能在建行进行。”建行的工作人员说，“其实，上海的各家银行现在都可以办理这样的业务。客户在办理冲还贷业务时，只需要携带身份证、第一个月的还款对账单原件和复印件，公积金账号和补充公积金账号，到自己的贷款行随时都可以开办冲还贷业务的委托书。”

    在使用公积金进行冲还贷的时候，不仅可以使用上本人的公积金账户、公积金贷款人的配偶和同户居住的直系血亲也同样可以加入冲还贷的队伍。

    方式二: 逐年冲抵法

    “年冲”，又称为余额还贷法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”的办法则是直接用公积金账户上的资金来冲抵贷款的本金。使用“年冲”，也是依据“公积金贷款优先”的原则，也就是说，先使用账户上的资金来冲抵公积金贷款的本金，偿还完公积金贷款后，剩余的金额可以冲减商业住房贷款的本金部分。

    使用“年冲”的方法，直接递减了贷款额，为此需要支付的利息也就减少了，也是很多人喜欢使用的冲还贷的方式。不过，使用“年冲”的方法也要满足一些条件。上海市公积金管理中心的咨询人员告诉记者，第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务; 第二，在一般情况下冲抵的本金额度不低于6个月还款额，经过相关部门的审核和批准后，带好自己的身份证和公积金对账单，就可以到你的贷款银行办理用公积金冲抵贷款本金的手续了。

    那么，使用公积金账户上的资金冲减本金之后，能不能办理缩短贷款年限的手续呢？答案是肯定的，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低，可以减轻一些还贷的压力; 但是对于那些还贷能力充足的人来说，可以到银行的信贷部门更改一下自己的还款方式，缩短自己的还款期限，早日告别“负翁”生活。

    需要提醒的是，沪上各家银行都集中在每年的4月份和9月份办理“年冲”，尽管随时都可以申请用公积金冲抵本金，但是银行会将申请的客户排队办理，如果4月份没能轮上办理“年冲”的业务，那就只能等到9月份了。因此，如果你有这样的计划，最好尽早到银行进行申请。

    方式三: 停若干月冲减

    “停若干月冲减”则是公积金中心推出的第三种冲还贷的方式，银行可以根据贷款人公积金账面上的资金除以每个月的还款额，得出一个停止还款的月数。在这几个月里，贷款人就可以稍微松一口气，不用去操心每个月定时的贷款偿还。不过，因为这种方法并没有减少利息的支出，实际意义不大，现实生活中采用这种方法的人并不多。

公积金也可冲抵商业贷款    “现在只要连续缴纳公积金6个月就可以申请公积金贷款了！”错过公积金贷款优惠的赵玺连呼不公，赵玺工作不到一年就在莘庄置下了自己的第一份房产。“当时的规定是，要连续缴纳住房公积金2年，才有资格申请公积金贷款。买房子的时候，我工作还没有满一年，无奈之下只能申请了纯商业住房贷款。”看到同事们使用的公积金贷款利率，比自己的贷款利率低了1.71%，赵玺委实有些心动。“我可不可以把一部分商业住房贷款转成公积金贷款呢？”

    公积金管理中心的人士告诉记者，住房公积金贷款只能在购买房产的时候使用，像赵玺这样的情况，是无法把商业住房贷款转成公积金贷款的。他也补充道: “在2月份提高补充公积金贷款额度后，也有不少市民打电话过来咨询类似的问题，希望把商业贷款转成补充公积金贷款。遗憾的是，我们中心尚不能进行这样的操作。但是办理纯商业住房贷款的贷款人，也可以用公积金账户上的资金来冲还自己的商业贷款。”

    据介绍，这种冲还贷的方法和组合贷款中冲还贷的业务是类似的，也有“月冲”、“年冲”和“停若干月冲减”这三种方法。

    像赵玺的公积金账户上已经有了1万多元的资金，他可以到银行申请办理“年冲”的业务，用公积金账户上的资金提前偿还掉一部分贷款的本金; 以后既可以一年一冲，即在每年的4月份和9月份，用公积金的存额直接偿还本金，也可以委托银行逐月地将公积金支取出来，减少每个月的还贷额。