在住房公积金贷款政策调整后，如何利用公积金贷款为购买“老房”助一臂之力？怎样使用你的公积金来合理冲还贷？作为一种福利制度，住房公积金在百姓买房、还贷中的作用不可小觑。

    “我什么时候才能买上房啊？”周末的同学聚会上，马青愁眉苦脸地向朋友们抱怨。马青和小鲁是一对学生伉俪，念研究生的时候就领了结婚证，有一个属于自己的小窝一直是他们最大的心愿。

    马青和小鲁再三考虑，决定先购买一套小户型的老房产做过渡之用。两人花了几个周末在公司附近寻寻觅觅，终于找到了一套二手房。房子虽然老了点，可是位置很好，离马青的公司只要20分钟的车程，周边的交通、设施也一应俱全，可是房地产贷款的新政一出台，给了他们不小的打击。

    “原来打算用父母的钱做首付款，自己去办理住房贷款。可是最近看看报纸，都说老房龄的房子很难办到贷款，跑了几家银行，也都说我们要买的房子太老，根本就没法批下贷款。看来，我们的购房计划就要泡汤了。”

    “那你试过公积金贷款吗？住房公积金贷款对房龄没有什么严格限制。最近公积金贷款政策也进行了调整，放宽了很多条件。”朋友的一句提醒，给了马青和小鲁不少启发。一时间，怎样利用公积金贷款，如何使用公积金，就成了小两口关心的热点问题。

纯公积金贷款
为购“老房”助力    很多新上班族，就像马青和小鲁一样，对住房公积金知之甚少。在购房的时候，往往就把住房公积金这个最优惠有利的购房工具给遗忘掉了。通过住房公积金账户，不仅可以申请到比商业贷款利率低很多的公积金贷款，还能够用账面余额冲抵商业住房贷款，减轻还贷的压力。而且由于住房公积金贷款的主要目的是帮助老百姓买房，实现居住的需求，在申请住房公积金贷款的时候，不会遇到商业住房贷款中常见的对房龄、房屋总价等多重限制。

    马青和小鲁已经从父母那里拿到了20万元的“支援”，准备用来当作住房的首付款，他们最关心的就是，单纯地依靠住房公积金贷款，他们可以申请到20万元的贷款额度吗？

    上海住房公积金管理中心的工作人员告诉马青，今年2月份开始，上海市对住房公积金的政策进行了一些调整，按照现在的公积金贷款政策，只需要连续缴纳公积金满6个月就可以申请公积金住房贷款，公积金贷款的额度可以扩大到贷款人和共同贷款人的公积金账户余额的20倍（但不能超过10万元），补充公积金贷款和公积金贷款的规定是一样的，这次调整还把补充公积金的最大额度同时扩大到了10万元。

    马青和小鲁也顺便查询了自己的公积金账户，发现工作几年下来，他们公积金账户上的资金加起来已经有15000元，足够申请最高额度为10万元的住房公积金贷款了。最让马青高兴的是，自己所在的公司福利很好，每个月还为员工缴纳一笔补充公积金，到下个月马青的补充公积金就超过5000元，也就是说，她还可以申请到10万元的补充公积金贷款。公积金贷款和补充公积金贷款两项加起来，足够支付剩余的房款了。

    但是贷款的期限，二手房不能超过15年，新房不能超过30年。具体到贷款人，住房公积金贷款最长不超过法定离退休后的5年（男60岁、女55岁）。像马青和小鲁这样的年轻人，住房公积金贷款的时间限制并不会带来什么影响。

公积金冲还贷有三种    当然，由于公积金贷款的最高额度的限制，不少人在进行住房贷款的时候，只能把公积金贷款作为贷款的一部分，和商业住房贷款一起进行组合贷款。在使用这样的组合贷款的时候，如何用每个月的公积金来冲抵自己的住房贷款呢？

    建设银行的工作人员告诉记者，公积金账户上的余额不能作为贷款的首付款，但在正常还款一个月后，就可以使用公积金账户的资金来进行冲还贷，抵减贷款的还款额。冲还贷可以有三种方式。一种是“月冲”、一种是“年冲”，还有一种是“停若干月冲减”的方法。

    方式一: 逐月冲抵法

    “月冲”是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。举个例子来说，张先生和张太太使用的住房组合贷款，每个月需要偿还公积金贷款1000元，商业住房贷款1500元，而他们的公积金账户上每个月会有1500元的“进账”。在银行办理好“住房公积金冲还贷”的委托书后，银行会在每个月将1500元的住房公积金支取出来，用于偿还他们的住房贷款，先偿还公积金贷款的还款部分1000元，剩余的500元则用来偿还商业住房贷款。当然了，张先生还需要每月向还款卡里存入1000元，用来补足商业贷款的偿款部分。