银行把关不严滋生“老赖”    浦东法院一位法官告诉记者，在执行过程中发现，由于有的银行或者信贷员在贷款审核上的“不熟练”和“疏忽”，贷款发放把关不严，对贷款人的还贷能力审查不足，使得许多拖欠贷款的案件在办理当初就埋下隐患。如（2004）浦执初字第5153号被执行人孙炳弟借贷纠纷一案，孙炳弟以另购商品房为由，用其所有的利津路房屋一套向银行办理了抵押贷款。但实际上孙炳弟并没有购房，而是将贷款用于消费，导致贷款无法追讨。

    又如被执行人弥晓申于2003年11月10日向银行贷款72万元，用于购买宝山区富锦路1815弄76号601室，期限20年。贷款发放后，被告自始至终都没有还贷。现被执行人去向不明。银行对被执行人的情况也不完全清楚，对其目前的居住地还有待查实。

    “对这种带有欺诈性质的骗贷，作为金融部门，应建立一套防范机制，从各方面进行预防。”这位法官如是说。执行难成为车贷、房贷案件的棘手问题，究其根源，银行对贷款审核不严是造成“拖欠贷款”案件执行困难的主要原因。

    按照现有的贷款规定，贷款买车、买房，贷款人只要开出收入证明就可以贷款，而收入证明不到一定数额是不需要开具相应的税单的，这就为一些恶意贷款者提供了可乘之机。不少单位对收入证明的开具根本不进行审查，随意开具收入证明的情况比比皆是。虽然有的银行也要求贷款者提供一定的担保，但大多数是人的担保，没有物的担保。如果担保人也不具备还款能力，那么这一担保同样是空的。法院在执行实践中还发现，不少案件存在夫妻互为贷款担保的情况，这样的担保显然是没有实际意义的。银行如果忽视对贷款的严格审核，日后还贷时必然会留下隐患。

    相对于企业贷款，个人贷款又由于风险分散，而成为各大银行非常看重的优质资产。而且各大银行为了抢占市场，给业务员非常沉重的放贷任务，这无形中也埋下了隐患。随着贷款期限的延长，期间经济波动和突发因素比较多，使得一些贷款者后来没有能力还贷，也在一定程度上促使了“拖欠贷款”的情况增多。

    上海远东资信评估公司总经理欧志伟则告诉记者，银行房贷速度过快和贷款期限延长，也是造成很多不良贷款事件上升的原因之一。“目前单薄的个人信用系统是造成这一情况的重要原因。国内个人征信系统目前还很不完善，征信系统的数据库也不完整，各个银行之间的信息相互不通，使得银行在审核的时候，很难把握贷款人真实的情况。”

    “参照别国的经验，一个完整的个人信用系统应该包括个人基本资料、健康状况、社会背景、经济状况、信用记录、公用事业缴费情况、犯罪、诉讼等全面的信息。在国内，这些信息目前都属于不同的部门。”

    因此，银行一定要对贷款人的资信情况和还款能力作严格审查，这是杜绝车贷、房贷黑洞最有效的方式。尤其是在目前车辆销售不景气、房价较高的情况下，更要注意审查资信能力，特别是要注意审查税单。因为只有与税单相符的记录才是最可靠的，即使需要执行，这也为查找执行财产提供了方便。