都说银行是“铁算盘”，从来不做蚀本生意；在个人住房贷款的利息收取上就可窥见一斑，与银行“斗智斗勇”仅仅有智慧还不够更加需要金融知识和法律意识。

    如果你是买房贷款一族，看完孟军先生的遭遇，就请赶快拿起计算机算算银行是否多收了你的房贷利息？

困惑：首月房贷算46天利息    本刊读者孟军先生向记者诉说了缴纳第一个月住房贷款后，对银行在利息计算中的困惑。

    近日，孟军买了一套二手房，向浦东发展银行嘉定支行借了十年期共计14.6万元的住房贷款，孟军选择的是等额本金还款法，这一还款方式的特征是第一个月的还款额是最高的，以后逐月递减；12月20日是孟军第一个月还贷的日子，因为借款合同、借款凭证等还在中介公司，他就根据银行等额本金还款公式，在银行存折里存了整数2000元的房贷，谁知浦发银行通知孟军：你的贷款不够，还差100多元，请尽快存入。

    孟军搞不懂了，他觉得2000元已经绰绰有余，他只需还贷1829.37元：

    等额本金还款法每月还本付息=贷款本金÷还款总月数+（贷款本金-已归还本金累计额）×月利率
    孟军第一个月的本息=146000÷120+（146000-0）×5.04%÷12=1216.17+613.2=1829.37元

    而银行要孟军偿还的第一个月的贷款数是2156.91元，两者相差327.54元，这笔钱从何而来？

    孟军赶紧到中介公司取回有关凭证，并致电银行：为何多收我300多元？银行告诉孟军：你的贷款是11月4日发放的，我们银行是在12月20日扣款的，贷款实际占用天数是46天，当然要多收16天的利息，这在借款合同中都有约定的。

    孟军一听就不满了：我没有让银行提前放款，银行明知是下个月20日扣款，为何不能在前一个月的21日或更往后一点的日子发放贷款呢？这样借款人就可以少负担一点利息，现在银行足足多收了16天的利息，分明在赚钱！银行工作人员的回答让孟军没回过神来：第一个月我们银行多收你16天的利息，最后一个月会相应少收你16天的利息。放下电话后，孟军才想起：第一个月的利息是最高的，而最后一个月的利息因为本金的减少而接近零。

不满：“闷包”服务    孟军告诉记者：其实，按照自己与浦发银行签定的借款合同来说，银行按天收取的利息做法是合理的。

    因为借款合同约定：贷款首期还款需还清贷款发放月和次月应还利息，如果贷款实际占用天数超过一个月的，超过部分的利息在首期还款额中加收；如果不满一个月的，不足部分的利息在首期还款额中扣减。孟军就属于前一种，因为银行在11月4日放款，与首月还款相隔46天，孟军就要多支付一个月外加16天的利息，非常不合算！如果银行在11月20日～11月30日之间放款，孟军不但不用多付贷款的利息而且还能扣减本息中的利息。一进一出就相差几百元呢！

    对于已经签署的借款合同，孟军没有异议，但是他对银行的服务提出几点质疑：

    首先根据借款合同，贷款发放后银行应该书面告知孟军贷款发放的具体日期，并告诉他首期还款日期以及当年各月的还款额。银行没有做到这一点。

    其次是银行方面说：11月4日已经放贷了。但这一放贷日期没有在借款凭证上显示；因为浦发银行给孟军的借款凭证上只模模糊糊地盖了一个收讫章，所有的日期一栏中都没有放款日期的注明。

    孟军表示：我好像被银行欺骗了一样，因为当初签借款合同的时候，银行方面没有给我任何提示：比如在签借款合同时，对还款方式及利息计算等重要条款要看懂等等……早知道银行要按天收取利息，我在签贷款的时候就会问清楚他们放贷的具体时间，算好日子再签借款合同，这样就可以少付几百元的利息。现在，一切尽在银行的单方面掌握之中，作为客户，银行连最起码的告知义务都没有履行，在提倡金融服务的今天还发生这种不如人意的事情，让人感到不快！