目前，上海地区所有的房贷险保障内容都包括“一旦主贷人发生意外，仍然保证还贷”的责任，这种类似普通人身意外险，又在费率上有所优惠的保障险种，对于那些以房产为最大资产、且又没有足额人身保障安排的人群来说，不失为一种聪明的选择。

    “我是银行的贵宾客户，因此被特别允许可以自主选择购买房贷险。然而权利拿到手里，心下却犯了难，这个房贷险到底该买还是不买？”读者刘先生的一封来信引起了我们的关注。

    刘先生的疑惑来自两方面: 有朋友告诉他，传统房贷险都是以银行为受益人，作为借款人当然不愿意为银行买单，因此房贷险能不买最好不买; 但也有朋友告诉他，如今房贷险是附加了还贷保证责任的，其功能类似于普通人身意外险，所以最好是买，而且是打折买，相当于打折买意外险，不要太合算哦！

各银行房贷险全面松绑
    房贷险松绑的消息始于去年10月。工商银行总行宣布将购买房贷险的决定权还给购房者。工行深圳分行随即宣布对所有在该行贷款买房的客户免收保险费。据悉，工行总行对“松绑”房贷险的表述为“如果客户要求以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款，将由客户自主选择所抵押房产购买保险事宜”。这一政策意味着，今后在工行办理个人住房按揭贷款的客户，可以自由选择是否购买房贷险，并自由选择购买哪家保险公司的房贷险。

    到今年，这种松绑得到更多银行的认可，对银行认可的“好客户”，办理房贷时可以有选择权决定是否购买房贷险，而不再是“一刀切”强制要求购买。上海农行曾宣布，贷款人可以通过住房置业担保来代替房贷险，消费者贷款购房时既可以选择购买房贷险也可以选择住房置业担保，置业担保的费率比保险相对要少一些。而建行上海分行则对自己的优质客户提出自由选择房贷险的优惠，如龙卡汽车卡的持卡人，由于其锁定的目标客户属于高收入且高消费人群，信用卡系统也可以即时掌握这些客户的信息变化，故可以在申请房贷时自行决定是否购买房贷险。

    事实上，在其他银行，对优质客户的房贷险限制也在逐步取消。“尤其是一些散户贷款，我们并不会强求。但房贷险也是开发商、中介等获得佣金收益的重要来源，因此在业务上，我们并不着力宣传取消房贷险。”沪上某股份制商业银行个贷中心负责人告诉记者。

    也就是说，在目前房贷市场低迷的前提下，借款人拥有足够的优势可以和银行讨价还价，而房贷险自由选择，则是银行抛出的第一枝“橄榄枝”。拥有了自由选择房贷险权利的借款人，是否应该想当然地选择“不买”这个新权利呢？

不安排房贷险易面临风险
    面对银行对于房贷险的政策性松绑，客户到底是买还是不买？那就先看看不买会产生什么坏处吧。

    如果不买房贷险，借款人面临的最大风险就是，一旦自身遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力，那所购房产到时候就可能因为还不出贷款而被银行收回。因为根据最新审议通过并已经执行的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请，依法拍卖、变卖或者抵债。而在银行实际操作中，银行完全可以参考贷款额和房屋价值的差价，在相对偏远地区对贷款人进行安置，对抵押房屋进行拍卖。这种情况是没有人愿意看到的。

    也正是基于这一点，我们看到有一部分人可以不用安排房贷险，那就是已经有足额人身意外保险的人群。因为本身已经安排好足额人身意外保障的贷款人，即使发生意外，也可以通过传统的人身意外险获得保险公司的理赔金，然后用这笔理赔金的一部分去支付尚未还清的房贷。

    但我们必须指出，这个“足额”是有讲究的。这个额度不仅仅要覆盖房屋按揭贷款总额，还应该有所超出。因为一个主贷人若发生意外无力还款，那么他肯定还将面临收入锐减、其他各类开支骤增的局面，必须通过保险金获得支援。

    换而言之，如果你平常并没有安排好足够的人身意外险，那么申请房屋按揭贷款时有两种办法: 一种是你补足尚欠缺的人身意外险额度; 另一种办法就是按照贷款多少安排好房贷险，让房贷险发挥这种保证任何情况下都能顺利还款的功能。

房贷险费率优势明显
    那么，到底是选择哪一种方式呢？我们研究下来，认为还是通过选择房贷险为妙。理由是以下几个方面：

    首先，房贷险在费率上比人身意外险更优惠。我们知道，从2001年11月开始，上海全市已经统一采用了包含人身意外保证还贷责任的新房贷险保单，也就是说现在上海地区所有的房贷险都有房屋财产保险和人身意外两个部分组成。在费率上，目前大多数公司采用的趸缴型房贷险年费率在0.65‰，而且保额一直都维持在最初的房贷总额上。2005年9月率先推出年缴型房贷险的太平洋财险和太平财险两家公司，其综合房贷险年费率分别为1.06‰（农行客户为1‰）和0. 6‰，保障额度和保费计算标准按照还贷进度逐年递减。