而一般的人身意外险目前上海地区费率在每年1‰～2‰。显然，同样的意外保障额度，综合房贷险比人身意外险更划算，这也和房贷险由财险公司提供有关，财险公司的意外险费率普遍低于寿险公司。若再加上房贷险里包含的房屋财产类保险还有一定的成本，那就更显出综合房贷险的价格优势了。

年缴型房贷险保障程度更高
    另一方面，在保障的支付比例上，房贷险中新型的年缴型产品也有所突破创新，更有利于被保险人。

    人身意外险的支付比例也是根据死亡、一级伤残、二级伤残……直到八极伤残等不同情况给予不同比例的赔偿金的。但太平保险去年新的年缴型产品虽然只对意外身故和五级以内的伤残负责保证还贷责任，但在发生同等风险的情况下（死亡或伤残等级为1～5级），太平年缴型产品却至少能替投保人还清所有剩余的贷款余额。对贷款消费者来说，是否还清贷款关系到房屋产权归属这一关键问题。因此，太平保险新产品的这一保障很实在。

    而且，两款年缴产品都增加了一个保障内容，就是将保证只要是房产共同借款人，都可作为此份保险的共同受益人，也就是说，无论是丈夫还是妻子，只要在投保单上注明为共同借款人，任何一方发生人身意外，都可获得相应赔偿。这样一来，就等于一份保单保障了夫妻俩的意外。若选择人身意外险，当然要分开来投保，支付两笔保费。

房贷险易满足高额投保需求
    还有一个区别也是很现实的。目前在寿险公司通过购买人身意外险来防范还贷风险有个很大的不足，就是回到开篇所说的“足额保障”问题上。在保险金额上，不同人往往因收入、职业的不同受到保险公司投保规则的限制。人身意外伤害保险的保额通常在50万元以下，很多公司对于保额在50万元的申请人要求其开具财务证明，200万元的额度申请就更复杂了，可能还要体检等，主要是为了防范投保者的道德风险。

    但目前的房子动辄上百万元，甚至两三百万元，若要通过购买意外险来寻求还贷能力的保障，很可能心有余而力不足，操办起来也有些麻烦。而房贷险则完全打破这一限制，可以根据房子贷款额度来全额投保。因此对于贷款金额比较大的借款人而言，还是要借助房贷险的一臂之力。

    所以，对于大多数贷款人而言，用房贷险来替代部分的意外险、家财险保障，还是不错的。