车贷零首付的广告随处可见，它抓住了人们想减轻当期压力的心理，似乎很有市场。可是明明是不合法的零首付，车商又是如何“神通广大”地从银行贷到款呢？贪了一时便宜的购车人需要为此承担后果吗？

    按照汽车信贷领域的有关正规操作，除了个别银行获准将首付降至10％以外，大部分银行对车贷的首付款要求至少20％。可为何那么多的经销商都能“神通广大”地从银行顺利贷到款呢？一位不愿透露姓名的经销商朋友朱先生向记者道出了其中的内幕。 

“反推”计算贷款额度    朱先生说，谁都知道零首付是违规的，可是只要经销商经过一番操作就能将它“合法化”。其实方法很简单，只要通过反推的方式，虚增车价，然后再向银行开出一张假单据就可以搞定了。以“小零”为例，假设一辆车的价格是12万元，如果按照正规操作首付20％的话，最多只能贷到9.6万元，可是如果车价写成15万元呢，消费者就可以轻松获得15万元×80％＝12万元的贷款，而“首付”的3万元则根本不用贷款人担心，经销商早已在内部协调好了，并不真的需要购车人支付出来。同样，“大零”的方式，也只要将相关的附加费用加上车辆总价后再反推就可以了。
    “把购置税、保费等和车价一起打包这种高贷的形式，有很多种方式，最常见的是修改发票。”据朱先生介绍，这些经销商给银行的购车发票除了姓名外很多内容都是篡改的，但银行并不能很容易地查出来。之所以出现“打包式贷款”，还因为业界对购车款的界定一直未明确，有的经销商按净车价理解，有的则照“净车价＋车牌＋购置税”来操作。以一辆15万元的轿车为例，若牌照费、购置税打包算5万元，按80%的比例放贷，购车者贷款额将可达16万元，比净车价还要高出1万元。
    记者在暗访中也观察到，各家公司在计算零首付的过程中，当把消费者正常该交的费用算完后，都要犹豫一会儿，然后再算出消费者的贷款总额及月还款。其实这就是在“倒推”，估算出一个数值，这个数值一般在贷款额的10%左右，有的甚至达到12%，这就是车商或担保公司获取的高额利润，以管理费或者担保费、保证保险金等名义收取。在消费者不知晓的情况下，这笔费用已打到了消费者的月还款里。

零首付暗藏金融风险    “这里面潜藏着巨大的金融风险。” 浦发银行个人金融部周易认为。由于担保公司资质良莠不齐，一些操作不规范的小公司在银行留存的保证金数额有限，只押几十万元就能贷出几百万元额度的贷款; 大量违规操作的小担保公司进入车贷市场，也带来了极高的风险，最后都转嫁给了银行。
    目前，银行在进行汽车信贷时采取了自然人担保和经销商担保两种方式来降低风险，但是因为缺乏有效的调查手段及必要的程序而很难掌握自然人资料的真实性和可靠性。经销商担保在目前被普遍采用，但是这种模式风险巨大，经销商没有可供抵押的固定资产，一旦经销商的经营状况出现不稳定，还款就很成问题。一些小的汽车经销商虚抬车价，从银行套取多余贷款弥补自己经营亏空，还有可能经销商单独与购车人共谋，提供虚假购车手续，骗取银行信贷资金。
    工商银行上海分行消费信贷中心主任陈鸣忠说: “按照规定，除中国人民银行公布的利率和中间服务费外，不允许任何银行或其他部门收取额外的费用。零首付中增加的各项费用看起来是销售商通过帮消费者贷款谋利，实际上增加了消费者的融资成本，也扰乱了金融市场的秩序。另外，汽车贷款执行的是商业贷款基准利率，不能享受房贷的低利率优惠，销售商将房贷转成车贷明显违规。这种和政策打‘擦边球’的欺骗行为无形中也加大了贷款收回的风险，也正是扰乱汽车信贷市场的症结之所在。”数据显示，目前私车贷款约有30％违约还贷、10％的汽车贷款难以追回，从而导致保险公司不得不停办车贷险业务。
    一位媒体朋友“一语中的”，很多的零首付就是先拿到银行贷款，再用贷到的钱买车，这是目前许多汽车经销商的手法，本质上就是骗贷。 

消费者也承担后果    采用零首付方式购车，经销商利用很多消费者的无知，将担保费、手续费等转嫁到他们身上，以赚取高额利润。此外，由于他们篡改发票内容，向银行提供假材料，“骗贷”造成的后果也往往让消费者来承担。
    有的经销商为了虚增车价欺骗银行实现零首付，只要顾客所购车辆还有更高一个档次的，便可以让他们钻空子。比如，顾客购买帕萨特1.8T，他们可以向银行报称卖出的是帕萨特2.0或者2.8T的，从而可以理所当然地贷到所购车的钱款。但是，由于消费者购买的车和银行贷款认可的车可以说根本不是同一辆车，一旦出现问题，很可能面临投诉无门的尴尬。