就在上海各家银行开始一轮新的车贷大战的时候，一种新型的汽车租买消费在上海应运而生。这种号称“零首付、零利率”的购车方式能将牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用一起进行分期付款，能帮助一些刚刚工作的年轻人提早实现有车的梦想。

    刚毕业工作不到1年的陈建平在大学的时候就已经考出了驾照，工作后他最大的目标就是想拥有自己的一辆车，但是由于工作时间太短，积蓄还不够付车贷的首付。然而，最近他终于兴奋起来，因为他在报纸上看到一个消息: “零首付”买车又回来了。

    让陈建平振奋的是日前一家租赁公司和银行联合推出的一项新业务——汽车租买消费。陈建平被广告中的“零利率、零首付”所吸引，心想这不是为自己度身定做的吗？ 

    汽车租买真的能做到“零利率、零首付”吗？这种新的消费模式与常见的银行车贷和汽车金融公司车贷有何不同？日前，记者走访了开办这项业务的租赁公司——上海融联租赁股份有限公司（以下简称融联租赁），为广大读者一探究竟。

 “租买消费” 是创新的支付方式
    据了解，融联租赁与永达汽车销售公司、华夏银行上海分行率先推出的个人购车租买消费服务，申请方式非常简便，而且期限突破了银行车贷最长5年的期限，分期付款的最长年限达10年。

    上海融联租赁电子商务部经理、租买业务部副经理全勇告诉记者，购车者只需在银行拥有一定的存款就可以用零首付、零利息、分期还款的方式购买汽车，购买车型和购车者的国籍、户籍均不限制，还款期分为1年、2年、3年、5年、8年、10年。通过这项服务，购车者不仅可以享受到零首付的分期付款，还能拿银行的存款利息，并且与购车相关的所有费用（如购置税、上牌费、保险等）都可以分期。

    购车租买消费是一种融资租赁方式，即以物融资，由银行贷款，个人作为租赁者使用，即产权归个人所有。“打个比方，同样是租书，如果是一般性租赁，租书人只有使用权，而通过租买消费的方式，租书人签订租赁合同之时起，就已经成为书的主人。”全勇说。

    目前，无论企业法人还是自然人，实现消费的支付方式主要是两种: 现款现货和按揭、分期付款。

    一手交钱一手提货的现款现货结算，交易简便，但需要消费者先存足钱后才能进行消费; 按揭支付多由金融机构为消费者提供信用，使商品和服务的供应商一次性收回价款，对消费者而言，可以先消费后付款（最多先准备一部分首付资金），既从供应商那里获得了商品，又从金融机构获得了信用。如目前一些大型的家电经销商国美、上海永乐家电等与银行信用卡结合，为客户提供零首付、零利息（一年期内）的分期付款消费，进一步降低了分期付款的门槛，受到广泛欢迎。

    融联租赁副总裁罗晓春认为，融联和银行合作开展的汽车“租买消费”完全是一种创新。“这是一种新的支付方式，传统的，只付20%～30%保证金的融资租赁以租代买与分期付款、按揭消费大同小异。” 现在第三种支付方式产生了: 消费者既有全部价款，又要享用分期付款的好处，而且还可以免除享用信用的成本（利息），该业务模式可以概括为“存款取物，首付为零，利息为零，手续费为零，月供轻松，付清取款，促销奖励”（如图示）。

如何实现“零首付”？
    融联租赁的汽车“租买消费”模式，最吸引人的莫过于其宣传的“零首付、零利率”。那么，消费者是不是真的无需支付首付款和承担利率呢？

    据全勇介绍，目前消费者可以通过两种方式实现“租买消费”，一种是存款保证，另外一种是财产保证。“如果消费者看中了什么车，可以在公司指定合作的银行内存入和车价等同存款，或者提供高于车价的财产作抵押，就可以办理这项业务了。”

    也就是说，实现“零首付”的前提条件是必须要有存款或者财产保证。而存入银行的存款保证，定期年限必须与分期年限相同，且会被银行暂时“冻结”，分期付款期限内，不能取出，但是可以享受定期存款利率。“这个存款不一定是自己的存款，可以是父母等直系亲属的存款。”全勇介绍说，这种方式能帮助一些刚刚工作而没有积蓄的年轻人提早实现拥有车的梦想，他们可以让父母出具存款证明，但是却不用花父母的钱来实现独立买车的计划。另外一种担保方式是财产保证，是指消费者提供各种财产（包括直系亲属财产）进行质押，实行租买消费。这和银行的抵押贷款基本相同。