买车人的个性化要求促使金融机构不断开发更丰富、更有匹配性的产品。最近，市工行推出汽车金融服务新方案，让我们见识到了汽车金融服务的千变万化。他们为借款人度身定制的贷款方案，因人而异设计各式各样还款方式组合，最多可以“变幻”出80余种不同的还款方式组合。

    上海步入私车时代的趋势越来越明显，买车者的个性化要求也随之突出，所以不断开发更丰富、更有匹配性的产品，来拓展服务渠道将会成为汽贷服务新的突破点。
    最近，市工行推出汽车金融服务新方案，让我们见识到了汽车金融服务的千变万化。该行汽贷客户经理在为借款人度身定制贷款方案过程中，因人而异设计各式各样还款方式组合，最多可以“变幻”出80余种不同的还款方式组合。

汽贷大战打出“人性化”服务    随着《个人汽车消费贷款管理办法》即将出台，车贷市场将放开的政策绿灯已经亮起，各大商业银行想在车贷市场全面开放之前争夺到长期客户，竞争也进入了白热化阶段。
    中国银行的汽车金融服务中心提出一站式服务概念，在简化手续上使招；建设银行则在办贷时间上花心思，宣称从申请、资信评估到签约提车只需1小时。工行此次极力推出花样繁多的贷款组合，更是野心勃勃，想用80种组合把各类贷款买车族一网打尽。业内人士表示，银行间的这场服务战将有愈打愈烈的趋势，广大买车族也随之享受到更为人性化的服务。
    据工行汽贷有关负责人介绍，此次推出的汽车金融服务新方案，如果把80种还款方式组合予以分解，那么其“基础部件”主要有三大件。
    其一是“等额本息”和“等额本金”，这块主要侧重于本金和利息的组合。等额本息法每期还款额相等，但固定的还款额中本金逐期递增、利息则逐期递减；等额本金法本金每期平均分摊，利息则随本金的减少而递减，每期还款额也逐渐递减。
    其二是“按月还款”和“按季还款”，这块的侧重点在于还款期间隔的长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法则是以每个季度为一个还款期。由这两“大件”可分别组合成：按月等额本息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本金共4种最基本的还款方式组合。
    “三大件”中的最后一块是“递增法”和“递减法”，其指向的是每个还款年度的还款趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金年度递减法等8种还款方式组合。
    这12种还款方式组合，已经可以覆盖绝大部分借款人的需求，另外针对一些特殊客户也有相应的方式，比如，针对部分高端借款人的逐期还息按年还本和逐期还息一次还本两种还款方式组合，从本、息还贷非同步着眼，将还息与还本拆成两步走，使借款人平时的还款压力减小，而在年度末分几次或在贷款期末一次清偿贷款本金。能够适应年底有稳定红利收入或在贷款期末有大额资金回笼的借款人。

选择适合自己的还款方式    银行的还款方式多了，挑选的余地也就大了。目前最常用的是月均还款法（按月等额本息还款法），由于每月还款本息和相等，便于记忆，又有利于统筹安排财务支出，故而是大部分购车借款人的首选。但是这一还款方式并不适合所有的人。
    例如王先生月收入为5500元，计划贷款购买POLO轿车，贷款金额10万元，贷款期限5年。如采用按月等额本息还款方式，月还款额为1913.81元，加上每月1800元的用车成本，两项合计达3713.81元，已占到他月收入的67.5％，如果再考虑日常的生活开销和教育投资，以及将来的婚姻筹备费用等，对于王先生来说，还款的压力相当大。
    但是分析王先生的具体情况，虽然他目前收入中等，但未来的收入预期会稳步上升。可以换成“按月等额本息年度递增”的还款方式组合。该方案采用递增还款方式，5年还款期限中，每年的月还款金额分别是1584.08元，1742.49元，1916.73元，2108.41元和2319.25元。第一年的车辆还贷成本每月可以降低近400元，还款额逐年递增，与王先生的预计年收入较匹配。
    而另外一类把利息和本金分别以不同方式组合的还款方式也特别新颖，如利息按月还，本金按季度或者年度还。张先生是位私营企业业主，月收入1.3万元，与朋友合资了一家贸易公司，年底分红收入9.5万元。他欲贷款购买一辆奥迪车，贷款金额40万元，贷款期限3年。如采用按月等额本息还款方式，月还款金额为12076.56元，与月收入基本相等，显然将会影响张先生的日常生活。但是根据张先生年底有一次性投资收入9.5万元的情况，为他设计了按月还息、按年等额还本的方式，这样既解决张先生的还款问题，又能轻松安排财务支出。
    不难看出，每个人的实际情况不一样，选择还款的方法还要根据自己的情况。但毫无疑问的是，有了多达80种的还款方式可以选择，无论你的收入情况怎样，也能做到“总有一款适合你”了。