比如，大量美国人开始使用“住宅抵押信贷”。它的利率比信用卡循环利率低好多，因此不少美国消费者开始用住宅抵押信贷来偿还信用卡使用中所欠的债务。为应对这一挑战，信用卡公司加剧了相互间的竞争，如部分信用卡公司向消费者提供低利率债务转移优惠，从其他公司争夺客户。信用卡公司应对新挑战的另一种手法是进一步提高信用卡欠款利率，让借贷人的财政状况雪上加霜。这一招尽管残酷，但相当一部分欠款人却因各种原因而无力摆脱困境，不得不继续借新债还旧债。

　　在种种因素的影响之下，大量的美国人开始学习“量入为出”，也开始留意每张卡的免息期截止日，争取在免息期内还款从而不交利息。这让发卡行和卡公司着实头疼不已。