日前，广发银行和招商银行相继推出“失卡保障”规定，解决了持卡人丢卡的后顾之忧。业内人士指出，这只是第一步，随着外资银行可以单独发卡，关于失卡的保障规定也将日渐宽泛。

    信用卡刷起来潇洒，用起来方便，然而安全却始终是心头大患。日前，广东发展银行推出信用卡失卡保障计划，解决了持卡人丢卡的后顾之忧，而紧随其后，招商银行推出“失卡万全保障”，最高保障金额继续增加。业内人士指出，这种银行间的竞争态势有利于失卡保障范围的进一步扩大，未来随着外资银行可以单独发卡，信用卡持卡人的保障权益还将进一步增加。

两家银行细节小有差异
    今年3月，广发银行首次在国内推出信用卡“挂失前48小时失卡保障”。宣布自3月8日起，持有广发行常规卡和真情卡的客户在失卡后，只需及时向银行报失并履行一定的手续，对于信用卡丢失或失窃后在挂失前48小时内发生的被盗用损失，客户可向银行申请补偿，在完整提供报案证明等相关资料并经审核属实后，将可获得普卡最高5000元，金卡最高10000元，白金卡最高20000元的补偿金。

    一个月之后，招商银行宣布推出“失卡万全保障”的服务，招商银行信用卡持卡人在卡片丢失或失窃后，只要及时向银行挂失并履行简单手续，则挂失前48小时内发生的被盗用损失将由招行分担--普卡最高人民币10000元; 金卡最高人民币15000元; 白金卡持卡人在挂失前48小时内发生的全部被盗用损失(以本人信用额度为限)，将由招商银行承担。

    除了最高保障金额的不同，在具体保障细节方面，两家银行仍然存在细微差异。如招商银行以“人”为单位进行保障，即无论同一持卡人持有多少张卡，最大保障金额均为1万或1.5万元，而广东发展银行则以“卡”为单位保障，同一持卡人持有卡片越多，保障金额也相应累加; 而从保障时限来说，招商银行的保障金额为一年内累计上限，即同一持卡人在一年内累计获赔金额不超过1万或1.5万元，而广东发展银行的保障金额则以卡为单位计算，报失重制卡后，新卡仍然享有完整的5千或1万元保障金额。

    享受失卡保障要以缴纳挂失手续费为前提。广东发展银行信用卡中心有关人士告诉记者，持卡人挂失时，必须缴纳数额不等的挂失费用，其中单币信用卡为45元/卡，而双币信用卡为85元;而招商银行则明确规定，持卡人在知晓卡片丢失或失窃后必须立即挂失，并按规定缴纳60元的挂失手续费才可以享此保障。

银行严规以控道德风险
    当然，两家银行都对失卡保障的范围做出了严格界定。广东发展银行规定保障范围为信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被盗用损失，其中不包括被抢夺、抢劫后发生的盗用及ATM、网上支付等须使用密码的交易; 而招商银行同样针对信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被盗用损失提供保障，但未开通信用卡不在保障之列，另外，不包括凭密码进行的交易，如预借现金、电话转账、网络交易等。 

    同时，对于经常发生失卡被盗用情况的持卡人，招商银行表示保留调低信用额度的权利。招商银行还严格规定了几类情况，即使持卡人拒绝承认，持卡人仍然应对办理挂失手续后被冒用的损失负全部责任: 

    1、招商银行通过分行、银联或其他国际组织进行调单后，认定属于持卡人亲笔签名授权的交易，或者卡片系由持卡人的配偶、亲属、朋友或受雇人、代理人所冒用的; 

    2、持卡人未于信用卡背面签名致第三人冒用的; 

    3、持卡人故意将信用卡出租、转借或以其他方式交由第三人使用的; 

    4、持卡人办理挂失手续后，未能及时提供招行所需全部受理文件或拒绝协助调查的; 

    5、持卡人存在欺诈行为或其他违反诚信原则之行为的。

    除此之外，两家银行对于信用卡持卡人在发现失卡之后的申请程序进行了严格设置，以防止道德风险的出现。广东发展银行规定，客户应在发现失卡后立即致电银行进行挂失，如挂失时已发生被盗用事件，请即对被盗用事件和所遭受损失向公安机关报案，并在被盗用交易发生日后的45日内填妥《广发卡失卡保障受理表》，连同报案证明原件、身份证复印件一并通过邮政EMS邮寄至指定地址的保险客服专员; 银行在收到完整资料后的一个月内通知客户受理结果。在收到客户书面申请后到受理结束之前无须客户偿还相应款项，且暂不扣收利息和滞纳金，经查核若不符合补偿条件的将扣收应收本金，如查为欺诈将追加从交易入账日至还款日的利息。

    招商银行的规定大体类似，只是在邮递《失卡保障申请表》方式方面，认可挂号和EMS两种方式。

    “持卡人享受万全保障，必须向派出所以上的公安机关证明并提供报案证明原件，这是对愿意尝试道德风险的人群的一个警告。而关于信用卡的欺诈，有非常严格的规定，比如5000元以上最高可以判6个月以上监禁。卡片本身属于银行，因此在财产方面有相当多的法律法规支持。”招商银行信用卡中心总经理助理彭千告诉记者。