热热闹闹搞装修的同时，可千万不要忽视自己的银行还贷对账表！四到六月份，恰逢公积金“冲还贷”的第一时段，如果您是在去年11月底至今年3月底办理银行贷款手续的购房者，这几个月要注意自己的还款账户了。

公积金“冲还贷”正其时    根据上海市公积金管理中心的有关规定，购房者在办理贷款购房手续时，可申请通过提取公积金的方式进行还贷。提取还贷有两个时间阶段，根据购房者与银行签署提取“冲还贷”授权书的时间而有所区别：借款人9月至第二年3月底签订授权书的，第二年4～6月份办理提取还贷划款；4月至8月底签订授权书的，9～10月份办理提取还贷划款。也就是说，对于每一位购房者来说，只有一个提取公积金还贷的时间段，不在4～6月，就在9～10月，当这个时间段到来的时候，您可别只顾着关注身体健康，而错过了“冲还贷”的大好机遇！
    值得提醒的是，购房者如果已经在签署贷款合同的时候签署了一份委托冲还贷协议书，并且选择了每年冲还贷的方式（逐月还贷法或余额还贷法），在这段时间内，银行会一年一度主动帮借款人冲还贷。借款人要做的，就是留心观察自己这几个月的还款对账单，有没有发生相应的还款金额的变动，对于那些没有签署委托协议书的借款人，就要主动到自己的个人住房贷款银行办理“冲还贷”手续了！而如果已经签订《授权书》的借款人欲变更提取还贷内容，应在规定的提取还贷时间之前向贷款银行提出申请，重新签订《授权书》。与此同时，公积金“冲还贷”还要注意两点：一、借款人不得提取现金用于消费，只能用于归还个人住房贷款；二、提取住房公积金用于偿还组合贷款的，应优先归还住房公积金贷款本息。

如何选择冲还贷方式    如何有效利用公积金来冲还组合贷款，一直是购房者比较关心的问题。市农行专家指出，购房者应该根据自身情况选择公积金的两种冲还方式。
    余额还贷法是指提取的住房公积金一次性全部归还住房贷款余额后，借款人次月起需按照新的贷款余额和剩余月次重新计算的还款金额，或者还款时间不变，每月还款金额减少，或者每月还款金额不变，还款时间缩短，唯一相同的是，你依旧需要每月向银行账户打入固定资金，没有休息的时候！
    而逐月还贷法则可以让你有一个月甚至几个月的还款“喘息期”，它是指提取借款人住房公积金储存额，逐月冲还其还款额，即银行暂不从借款人委托扣款账户中扣款，而从划转的公积金中扣除的还贷方式。借款人在若干月之内可以停止注入资金，享受公积金账户上的补贴，“停还”月次为储存余额与每月还款额之比。 
    由于提取住房公积金时，应该优先归还公积金贷款本息，因此许多购房者在选择冲还方式上都有自己的一笔账。举例说明，假设每月还款公积金1200元，商业贷款还款1000元，若提取公积金为1万元，选择“余额冲贷法”，提取的公积金应先归还当月应还住房公积金贷款和商业性住房贷款本息，剩余金额7800元可一次性冲还住房公积金贷款本金，还清住房公积金贷款后，尚有余额时，可冲还商业性住房贷款本金，冲贷后，借款人可选择月还款额不变，缩短原还款期限方式，或还款期限不变，减少月还款额方式进行还贷；同例下，选择“逐月还款法”，每月等额还贷金额保持2200元不变，提取公积金1万元按照先扣公积金贷款再扣商业性个人住房贷款的顺序每月连续扣除，余额不足时，借款人应及时将足额金额充入还款银行卡中。
    两种还贷法市民可依据自身实际情况来选择。第一种还款方式由于提前归还余额，相对会减少你的利息支出，但由于提前归还的是公积金贷款部分，而公积金贷款利率原本就小于商业贷款利率；第二种还款方式可以最大限度保持你的公积金优惠贷款利率，但你长期的利息支出并未省下，唯一值得庆祝的，是你终于有短暂的几月可以摆脱还款负担了！