当你急需资金时，无须着急。想一想你是否有定期储蓄，是否购买了国债、寿险，你也许难以调用这些“死钱”，但是银行的一项个人贷款业务，可以让你的这些“死钱”变“活”。

    王先生，大学毕业6年有余，他现在的一个愿望就是在母校附近开一家小餐馆。可是他所有的家庭资产几乎都分布在房产、股票和国债上，还有一部分定期存款。而手边可以灵活应用的只有每个月的薪水，但是他的餐馆计划的前期投入还缺少5万元，如何筹集到这5万元呢？王先生非常为难。将股票套现，他不舍得，他认为最近一段期间自己在股票市场上的投资收益会非常可观。向朋友借，他又觉得如果有病或者急需要钱救济的时候还可以向朋友寻求援助，如果是做生意实在不好意思向朋友开口。基于这些情况，记者建议他去银行办理个人质押贷款业务。

三类金融资产可质押    银行是这样定义个人质押贷款业务的，个人质押贷款是客户以未到期的定期储蓄存单、凭证式国债或个人寿险保单等金融产品作质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。记者分析，对于百姓来讲，个人质押贷款有三大好处。首先，个人质押贷款不需要额外的担保，只要有定期储蓄存单、个人寿险保单、或者是凭证式国债就可以了; 其次，质押凭证都是个人所拥有的一些金融产品，它们作为质押凭证的同时，利息是不受任何影响的; 还有就是，银行对个人质押贷款的用途没有任何限制，而且个人从银行那里得到的贷款完全是现金。工商银行、中国银行、农业银行、交通银行、民生银行、浦发银行的业务人员都明确表示了这一点。但是建设银行的业务人员表示，即使个人质押贷款，贷款人在贷款的时候也需要表明用途。
    个人质押贷款的质押凭证有很多，包括人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、凭证式国债、个人寿险保单等。其中凭证式国债质押贷款必须是该银行承销的凭证式国债，其他银行承销的凭证式国债是不可以在该银行作为质押凭证的。所有的银行都认可前三者作为质押凭证，分歧只在于个人寿险保单，工商银行、建设银行、民生银行、浦发银行认可个人寿险保单作为质押凭证，但是中国银行、农业银行、交通银行却不认可。（见表1）
    建设银行的业务人员表示，他们接受太平洋人寿保险公司的老来福和步步高这两个险种和新华人寿的红双喜A款险种保单。工商银行表示他们只接受平安保险公司的个人寿险保单，浦发银行表示他们只接受中国人寿保险公司的个人寿险保单，民生银行的业务人员建议贷款者可以去网点进行咨询。所有的银行都表示他们不接受分红险的保单作为质押凭证。

质押贷款能贷多少钱    贷款人是为了借钱，所以他们特别关注的就是贷款金额，个人质押贷款的贷款金额和质押凭证密切相关。如果质押凭证是个人寿险保单，贷款的比例就是保单现金价值的90%，没有上、下限的规定。而凭证式国债的贷款比例也是面值的90%，最低贷款金额是5000元，但是没有设定最高贷款金额。人民币定期储蓄存单的最高贷款金额是10万元，最低贷款金额各家银行有所不同，其中工商银行和建设银行是2000元，其他银行是1000元，贷款比例是存单面额的90%。外币存单的存款按当日公布的外汇买入价折成人民币计算成人民币存单，贷款的最低和最高金额和人民币存单一样，考虑到外币的走势变动风险，所以各家银行规定外币质押贷款的贷款金额只能是外币存单面额的80%，但有的银行对定期美元存单的质押贷款金额也可以是存单面额的90%。（见表3）

个人质押贷款最长一年    个人质押贷款的贷款期限很短，原则上都不允许超过一年。个人存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限，且最长也不得超过一年。比如说，你现在开始贷款，质押的2张存单分别是2004年年底到期和2005按年底到期，那么你的贷款金额可以是两张存单的面额总和的90%，但是你的贷款期限绝对不能超过2004年底的。除特别情况外，一般不予办理展期。银行的业务人员表示: 确因不可抗力而影响如期还贷的，且原定贷款期不足一年的可给予展期，每笔贷款只限展期一次，且不能超过质押存单到期日或者一年。国债和个人寿险保单质押贷款的贷款期限原则和存单基本上一致，最长不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债和保单的到期日。
    那么贷款利率又是多少呢？记者了解到，各家银行的质押贷款利率都是一样的，小于或等于6个月的贷款利率是5.04%，大于6个月，小于等于一年的贷款利率是5.31%。
    可能很多人觉得个人质押贷款业务终会出现一个可以套利的机会。原则上讲，如果你确保贷款的投资收益减去贷款利率后仍然很高，那么，你可以尝试通过个人质押贷款筹集一笔资金，再去投资。而你的全部收益=质押凭证的利息+质押贷款的投资收益-质押贷款的利息。