夫妻一同申请住房贷款，在“贷款人”一栏里填入谁的名字？即谁当“主贷人”这个问题让人犯难。“主贷人”和共同贷款人有何权利和义务上的差异？这些看似细枝末节的问题，却值得我们细细斟酌。

    申请住房按揭贷款的时候，很多夫妻都会为在“贷款人”一栏里填入谁的名字犯难。银行信贷部的工作人员告诉前来申请住房贷款的大刘夫妇，“贷款人”里只能填入他们中的一位的姓名，由他或是她来充当我们常说的“主贷人”，而另外一位可以作为共同贷款人，一起承担贷款。

    由谁来做“主贷人”？很多夫妻都觉得，房屋按揭款其实是两个人一起来偿还，不用分什么你我，填谁的名字都一样。大刘的太太还打趣道: “你来做主贷人吧！要是以后你有了外心，住房贷款也就由你一个人来扛，算是对你的惩罚。”

    其实，人们对于这种“主贷人”和“共同贷款人”的认识上，还有许多不甚了解的地方和误区。在确定夫妻中的哪一位做“主贷人”的问题上，也有不少值得关注和考虑的细节。

为何申请共同贷款    银行的业内人士告诉记者，“主贷”和“参贷”都是不标准的称法。在银行的住房贷款合同中，一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”，另一方可以作为“共同贷款人”。对于“共同贷款人”，不仅要求是为“贷款人”的直系亲属（夫妻、子女、父母），还必须为住房贷款抵押物的房产的所有者之一。但是，这一条对于夫妻来说是个例外，即使房产证上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作为住房贷款的“共同贷款人”。举个例子，即使大刘夫妇购买的住房产权证上只有大刘的姓名，刘太太也可以申请成为住房贷款的“共同贷款人”。

    为什么要设立“共同参贷人”呢？主要的原因在于扩大贷款的额度。现在不少银行在审批住房贷款的时候，都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。像大刘家申请的住房贷款，每个月需要还款3500元，而大刘的月收入在6000元左右，不能达到银行的这项要求。刘太太一起来贷款的话，这个问题就迎刃而解了，虽然在教育机构工作的刘太太月收入不高，2500元上下，但是两位贷款人的月收入和达到了8500元，超过了每月还贷额的两倍7000元，因此符合了银行发放贷款的基本要求，如果其他条件都满足的话，他们就可以成功地申请到银行贷款了。

    还有一个值得关注的因素当然就是住房公积金。夫妻一起去申请住房贷款，可以提高公积金贷款的额度。与商业住房贷款相比，公积金贷款的利率要低1.07个百分点，夫妻共同申请住房贷款，可以使用的公积金贷款比例提高了，为住房贷款所需要支付的利息自然也会减少。

“主贷人”也要年轻化    那么到底谁来当“主贷人”，谁来做“共同贷款人”呢？这个问题我们可以从几个方面来考虑，年龄就是其中的一个因素。在商业住房贷款中，对于贷款时间和年龄的加和有这样一条规定，“主贷人”的年龄加上住房贷款的年限，男性不能超过65，女性不能超过60，住房贷款的期限最长为30年。所以说，丈夫超过了35岁，妻子超过了30岁，年龄是在选择谁当“主贷人”的时候需要考虑进的因素。特别是有的夫妻，如果每月的还贷能力有限，希望通过尽可能长的贷款期限，来减少每月的还贷压力，以不影响子女的教育费用、养老金的储备等等生活中其他的资金需求，在选择“主贷人”的时候，要把夫妻中符合更长贷款期限要求的一方，作为住房贷款的“主贷人”。

    我们还是来看看陆先生和陆太太在住房贷款中遇到的问题吧。陆先生属于典型的“晚婚”，原本抱定独身主义的他，年过40岁后才邂逅了现在的陆太太，陆太太虽然比他小15岁，但是温婉贤淑，让陆先生改变了自己的单身态度。去年，他们看中了位于中山公园的一处楼盘，社区的建设堪称一流，周边的配套设施、交通也是没话说，自然房价也是不菲。陆先生去申请住房贷款的时候，银行的工作人员告诉他，根据贷款期限和贷款人年龄的总和不能超过65岁的规定，今年已45岁的陆先生，申请60万元的住房贷款，最长的贷款期限只有20年，这样陆先生夫妇每个月的还贷额要达到4058元，加上正常的生活花销2500元，这对于他们来说，还真有点喘不过气来。但是如果换用陆太太作为“主贷人”，陆太太较陆先生要年轻不少，根据银行对于住房贷款年限加上年龄的总和的规定，他们可以申请到30年期的住房贷款，每个月的还贷额度为3332元，可以起到减少一部分还贷压力的作用。

    看来，虽然同样是夫妻两人一起申请住房贷款，不同的“主贷人”，换来的待遇可不一样，“主贷人”也要年轻化。