让收入高的一方当“主贷人”    共同去贷款，但是住房贷款涉及到的细则，也值得很多夫妇仔细揣摩，住房抵押贷款综合保险就是其中的一项。

    在签订住房贷款合同的时候，银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险，这项综合保险涵盖了两个方面，一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担财产的损失; 还有一项就是还贷保证责任险，要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候，保险公司也将承担剩余的还贷责任。

    但是，仔细查看保险条款，我们可以看到，还贷保险责任险只保障 “主贷人”发生意外或是伤残的情况。在去年的一次意外事故中，小狄的丈夫不幸遇难于异乡，失去亲人，给小狄不仅带来的是情感上的伤痛，还有沉重的财务负担。小狄和丈夫在几年前购买了一套80万元的房产，每月要向银行还贷3500元。因为丈夫的收入比较高，这笔贷款倒是没有给家庭带来什么特别大的负担。因为小狄自己是在银行工作的，在申请住房贷款的时候，“主贷人”就由小狄来当了，丈夫是共同贷款人。因为小狄觉得自己在银行工作，用自己的名字申请住房贷款，办理手续的时候方便一些。而丈夫遇难后，小狄到保险公司要求索赔，由保险公司承担剩余的贷款额，却遭到了保险公司的拒绝。保险公司指出，还贷保险责任险保障的是“主贷人”遭遇伤亡的情况。在小狄和银行所签订的住房贷款合同上，小狄是“主贷人”，也是保险条款所保障的唯一对象。因此，小狄丈夫的意外身亡不属于赔偿的范围。面对和自己的月收入相差无几的还贷额，小狄欲哭无泪。

    小狄的遭遇让人同情的同时，也为我们敲响了警钟。我们都知道，家庭中最先考虑的保险品种，应当是“顶梁柱”的意外险。因为“顶梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，一旦发生意外的情况，将会给家庭带来不可估量的财务负担和损失。在考虑谁当“主贷人”的时候，也要把住房抵押贷款综合险这个因素考虑进去。还贷责任险的设置，实际上是为“主贷人”购买了一份“最高赔偿金额等于剩余贷款额”的意外险。现在不同的保险公司对于意外险的费率规定不一样，一般是在保额的0.1%～0.2%，让家里收入较高的一方来当“主贷人”，也就为“顶梁柱”购买了一份意外险，相应可以减少意外险的支出。

婚姻触礁后谁来承担债务    曾经有一位婚姻专家在进行调查后发现，一起贷款买房的夫妻离婚率相对较低。这个结论，乍听起来有点让人发笑，但是细细想来确实如此。涉及到了共同的财务负担，家庭在解体的时候可能就要面对更多的实际困难，如何解决住房贷款的问题就是其中的一个。

    黄先生在经历一场“中国式离婚”后，与妻子10年的婚姻划上了句号。在财产分割的时候，黄先生认为住房贷款是以前妻的名义申请的，自己既不是“主贷人”，又没有共同参加贷款，法律上没有偿还这项债务的义务，尚未偿清的20万元住房贷款应当由前妻来偿还了。真的是这样吗？贷款合同上没有自己的名字，就不用承担偿债义务吗？答案显然是否定的。就和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样，婚后他们的债务也是共同债务。无论黄先生是否是“主贷人”，是否共同申请了住房贷款，他都有偿还住房贷款的义务。只有当房产判定由离婚后的一方所有，黄先生才可以提出变更住房贷款人的要求，解除自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款合同，就不用继续履行偿债的义务，无疑是他对住房贷款理解上的误区。