B．家庭资产情况分析
    从资产负债结构来看，金晶家的资产已高达673万元，没有任何负债，属于零负债家庭。 但从资产构成来看，房产、自备车等家居资产共537万元，占总资产的80%，其中仅一套27万元的房产出租获得每月1000元的收益，其他的房产均未产生收益; 而金融类资产中风险性较小的现金类资产约占16%，风险性较大的证券类资产占比重较小，约4%。这样的资产配置显然对资产增值的效果不明显。此外, 随着房产市场房价结构的调整，目前资产价格较高亦存在一定的风险，而且房产的流动性较差。从总体看，资产配置不是很合理。我们可以预计，在未来几年金晶家的家庭资产的增值动能明显减弱，需及时调整资产配置。

    C．家庭理财计划分析
    金晶提出的理财计划和目标有: 1.两到三年内养育一个孩子; 2.增强家庭保障程度，抵御未来风险; 3.进行适当投资，使家庭资产保值增值。

    现阶段可对孩子出生后的养育及教育费用做一个预算和安排，也可预先做好孩子出生后10年左右的理财规划。

    家庭理财的目的不仅仅是为了获取更多的收益，同时也要考虑到规避风险，保障家庭财务的安全。

    理财建议: 增加保险额度，优化保障结构
    金晶家需要一套周全的保险组合应付未来风险。主要考虑两个方面: 一是给父母买一些具有避遗产税功能的养老险，这类险种保额与一般险种差不多，但保费相当高。至于给父母购买健康险，我们持保留意见，目前保险公司对健康险的审核要求较高，特别对于年龄较大的人群，一般设置较高的保费来控制风险。因此，我们建议金晶可每年抽出部分资金作为父母将来的医疗保障费用，建立一个家庭成员重大疾病救助基金，专户保管。

   从目前的投资现状来看，不到1％的投资收益率明显没有达到资产保值的目的，更谈不上增值了。我们也可以看到，金晶家的资产分配较单一，且家居资产占了大部分，约80％，金晶应尽快考虑将空关着的一套三室二厅的房子出租，通过租金收益来获得不动产的收益，使原来不产生现金流入的不动产获得投资收益。

    关于金融投资，金晶首先应让108万元的活期存款“活”起来，可寻找一些相对比较稳健的金融投资品种上，比如债券、信托等风险较小的投资方式。建议现有金融资产投资组合比例重新分配: 债券、信托20％，基金40％，股票20%，组合存款10％，平均年收益率在5％～8%。

                             招商银行“金葵花”理财中心理财顾问  蒋文文

专家建议
家庭投资建议    金晶的家庭收支表显示，该家庭现金流与一般家庭有明显不同，月度收支表中有比较大的赤字，年度收支表有相当大的结余。家庭在未来没有明确的支出计划，现金充沛，投资目标是“家庭资产保值增值，以便应付将来的生活需求”。

    从家庭资产结构看，金晶家庭资产中房产占76.8%，房产比重偏高，资产流动性差; 在金融资产中，现金和活期存款占79.4%，股票投资资产占20.6%，现金和活期存款比重偏高，金融资产长期收益率偏低。

    根据以上分析，建议对家庭资产组合进行调整，降低房产比重、现金和活期存款比重，提高股票、基金等积极投资品种比重。

    房产方面，“居住”性质的门面房如能按照商用房出租，按月租金7000元计算，年租金收益率高达21%，这是非常高的投资收益，根据上海市的规定，民用房改为商用需要向当地的房管部门申领表格，由规划局、市容局和房管局审核后即可，建议尽快去办理相关手续; 已经出租的一个小套年租金收益约为4.4%，建议把这两套房子或者其中的一套出售，以降低房产资产比重。如果这两套房子都出售了，房产降低到43%，是比较合适的比例。