金晶的家庭收入结构较特殊，即家庭年工资收入104400元，仅占全年总收入的16.5％，大部分收入是依靠金晶父母做生意的投资收入所得。金晶父母现已50多岁，母亲动了一次肿瘤切除手术，两位老人都没有纳入社会医保，随着时间的推移，家庭经济风险可能会逐步显现出来。请教专家: 如何增强家庭保障程度，抵御未来风险？如何使家庭资产保值增值？

    27岁的金晶是一名政府公务员，工作稳定，收入也还不错，每个月有4200元。先生比她大5岁，在一家大型国有企业工作，月工资在4500元左右。先生不是上海本地人，他的父母留在老家。

月度赤字大 年度结余多    金晶的父母是上海人，目前和女儿女婿一起在上海生活。金晶父母是做生意的，而且生意还做得不错。他们就金晶这一个宝贝女儿，自从女儿两年前结婚以后，他们每年挣的五六十万元钱就全给到女儿账户上了。

    由于父母做生意开销比较大，所以金晶一家每个月要花掉16000元左右，虽然月收入上是入不敷出，好在现在手头存折上还有100余万元，加上每年还有50万元左右的营业性收入，生活照样过得比较潇洒。到了年底，小两口一共还可以拿到3万元的年终奖。

想给父母再买保险    比起先生的父母来，金爸金妈的年纪就比较轻了，只有55岁左右，但因为是自己做生意的，所以他们两位老人没有纳入社会医保，只能靠自己买商业保险来弥补。金爸身体状况一般，曾经购买过一份40万元保额的养老保险金，保费当时已经一次性付清; 金爸另有一份重大疾病险。可能是生意太辛苦，金妈三年前生了一场大病，动了一次肿瘤切除手术，不过好在现在身体状况已经恢复得不错。金妈也有一份商业养老保险，保障额是10万元，保费也已一次付清。金晶夫妻俩也各自购买了一份40万元保障额的长期意外伤害和医疗保险，每年共支付19000元保险金。

    另外，金晶听说保险有避遗产税的功能，就想再给父母买一些保险。

民用房可否改为商用？    房产方面，目前，金晶小两口和金爸金妈手头上一共有三套高档房，都在市中心: 小夫妻和父母各住一套，总价有250万元; 还有一套三室二厅房子，价值200万元左右，因为5月才刚刚交房，所以现在还空关着，以后打算出租用; 另有一套小房子早就在出租，每月可收租金1000元。

    让他们觉得棘手的是，他们家还有一套门面房，位于襄阳市场附近，只可惜因为房屋性质为“居住”，目前只能空关而不能出租给他人做生意。是否能更改这套房子的产权性质？

现金充沛如何投资？    另外，金晶和先生结婚已经有两年了，现在他们房子有了，车子也有了（有一部20多万元的私家车，车险每年费用约4500元），收入也比较稳定，生活基本无忧的他们打算两到三年内养育一个自己的孩子。养孩子还需要不少钱，他们觉得目前手头上的现金存款太多，但是又好像找不到什么好的投资方向，希望专家指点指点，能够使他们的家庭资产保值增值，以便应付将来的生活需求。

专家建议
家庭资产配置建议    A．收支情况分析
    金晶夫妇月度收入总计: 9700元，其中工资收入: 8700元，其他收入1000元。月度支出总计: 16000元，主要是一家四口人的基本生活开销。虽然从月度收支状况来看，金晶家入不敷出。但每年夫妇俩30000元的年终奖金，加上父母做生意所得50万元的收入，使金晶家每年的结余可达415900元，比许多同龄人提早进入了中产阶级家庭。

    有一点值得引起金晶的注意，那就是家庭收入结构的特殊性，即家庭的工资收入104400元，仅占全年总收入的16.5％，大部分收入是依靠金晶父母做生意的投资收入所得。金晶父母现已50多岁，虽然目前生意做得不错，收入颇丰，但以后几年收入的延续性如何？值得进一步考虑， 而且两位老人都没有纳入社会医保，随着时间的推移，家庭经济风险可能会逐步显现出来。