短期提前还贷未必合算

不同银行对违约金的规定各不相同，借款人需要仔细研究家里的借款合同。由于多数银行只是对借款未满一年的提前还贷者征收违约金，因此，贷款人需要仔细计算一下，看看究竟提前还款是否合算。朋友小刘因为担心升息风险，准备去银行还清50万元的房产贷款。然而不还不知道，一还吓一跳，因为他贷款不足一年，银行告诉他要征收5%的违约金，小刘一算要2.5万元，与一年的贷款利息差得不多，显然，提前还贷并不合算。千万别不相信，提前还贷的违约金可以达到提前还款金额的5%。目前，为了规避贷款人提前还款所给银行带来的各种负担，多家银行都对短期内的提前还贷征以重金，工行上海市分行则规定，对于未满一年提前还款者，收取提前还款金额的5％作为违约金; 上海银行对购房6个月内提前还款，收取提前还款额的4％作为违约金; 而民生银行则规定一年内提前还贷，收取提前还贷额的5％作为违约金。提前还款违约金各不相同小刘喊冤枉，因为他没有仔细看自己当初的贷款合同。很多借款人买房子签银行借款合同的时候也是马马虎虎，没有仔细研究手里的合同对于自己有什么具体的约束，更谈不上“货比三家”了。提前还贷，各家银行的规定不尽相同。如中国银行要求提前15个工作日书面申请，不满一年提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息，利率按照提前还款日的日利率×30来计算。建设银行对于不满一年提前还贷不受理，一年后提前还贷不设违约金。要一年之内提前还贷必须符合件，一是必须用动拆迁补偿金还款，二用与建行合作的住房基金还款，即某些单位的住房福利金。符合一年内提前还的还须支付按照当天房贷利率的一个月利息，作为违约金。农业银行要求提前30天书面申请，不满一年提前还贷支付的违约金是还款额×提前还款日的月贷款利率×（12－已还款月数）。一年满后，不设违约金。对于提前还款额度，下限设为正常每月还款额的6倍。交通银行不满一年提前还贷一般不受理。一年以后，提前还款额度不得少于6个月的还款金额。招商银行上海分行的贷款审批大多由支行操作，其签订的贷款合同也因客户而有所不同，提前还款需要提前30天和贷款经办行提出申请，而具体违约金的执行情况要看借款合同里的具体约定。中信实业银行总行的规定，新发放的私人购房贷款，不再收取提前还贷的违约金，原来已经发放的贷款，如果合同中约定了提前还贷违约金条款，支行在原则上不再收取。银行无权单方面增加违约金有人担心，住房按揭贷款利率提高后，势必会在未来较长的一段时间内引发提前还款的风潮，那么银行会不会增加提前还款的违约金？事实上，当初的住房按揭贷款合同才是决定这一切的关键因素。按照《合同法》第208条规定“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”，因此如果借款合同中没有另行约定，银行无权收取“提前还贷利息”或者所谓“违约金”，以单方声明、告示等形式公布的应该属于无效。对于短期内提前还贷，如6个月或者1年内提前还款，各家银行在自己的借款合同里都有相应条目，收取违约金本也无可厚非。但对于那些在借款合同里明确规定提前还款，对提前还款部分不收利息的银行，无权单方面增加违约金，借款人应该通过合同来进行自我保护。对于那些即将签署贷款合同的借款人，则要格外留心银行借款合同中关于提前还款的内容，有无违约金的规定。如果有，借款人完全可以在不同银行之间货比三家。违约金多半高于利息支出对于提前还贷，本刊曾经多次指出，如果个人其他方面的投资能否获得比住房按揭贷款利率更高的收益率，还是用于投资比较合算; 但在缺乏投资渠道的前提下，提前还贷也未尝不是可行的办法。在银行对短期内提前还款征收违约金的前提下，还款人有必要比较利息支出和违约金支出的多少，来决定是否执行提前还款。如上海银行6个月提前还款的违约金是4%，而目前的住房按揭贷款利率，即使按6.12%计算，半年的贷款利率也不过3.05%，借款人就不如等足6个月以后再提前还款。而农业银行1年内提前还款的违约金为还款额×提前还款日的月贷款利率×（12－已还款月数），公式看上去挺复杂，但说得通俗点就是无论你是否选择提前还贷，第一年的贷款利息都是要付的，很显然，1年内提前还贷是不合算的，还贷的资金放在银行里吃利息也还能多获得点收益。另外值得一提的是，各家银行对短期内提前还贷征收的违约金虽高，但在执行上却并不严格。“虽然各家银行制定了对提前还款收取违约的政策，但不一定严格执行。至少我们这里不很严格，贷款人可以找到银行的熟人通融。”一家股份制商业银行的信贷员也表示。通过其他方式，也可巧妙绕开违约金，如上海银行近期针对在其二手房网上交易系统“银房通”办理贷款的市民，出台了一系列优惠的提前还贷条件。其中规定，正常还贷一个月后，市民就可选择提前还贷，无需交违约金，提前还贷次数也不受限制。

不同银行对违约金的规定各不相同，借款人需要仔细研究家里的借款合同。由于多数银行只是对借款未满一年的提前还贷者征收违约金，因此，贷款人需要仔细计算一下，看看究竟提前还款是否合算。

朋友小刘因为担心升息风险，准备去银行还清50万元的房产贷款。然而不还不知道，一还吓一跳，因为他贷款不足一年，银行告诉他要征收5%的违约金，小刘一算要2.5万元，与一年的贷款利息差得不多，显然，提前还贷并不合算。

千万别不相信，提前还贷的违约金可以达到提前还款金额的5%。目前，为了规避贷款人提前还款所给银行带来的各种负担，多家银行都对短期内的提前还贷征以重金，工行上海市分行则规定，对于未满一年提前还款者，收取提前还款金额的5％作为违约金; 上海银行对购房6个月内提前还款，收取提前还款额的4％作为违约金; 而民生银行则规定一年内提前还贷，收取提前还贷额的5％作为违约金。

提前还款违约金各不相同 小刘喊冤枉，因为他没有仔细看自己当初的贷款合同。很多借款人买房子签银行借款合同的时候也是马马虎虎，没有仔细研究手里的合同对于自己有什么具体的约束，更谈不上“货比三家”了。

提前还贷，各家银行的规定不尽相同。如中国银行要求提前15个工作日书面申请，不满一年提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息，利率按照提前还款日的日利率×30来计算。

建设银行对于不满一年提前还贷不受理，一年后提前还贷不设违约金。要一年之内提前还贷必须符合件，一是必须用动拆迁补偿金还款，二用与建行合作的住房基金还款，即某些单位的住房福利金。符合一年内提前还的还须支付按照当天房贷利率的一个月利息，作为违约金。
农业银行要求提前30天书面申请，不满一年提前还贷支付的违约金是还款额×提前还款日的月贷款利率×（12－已还款月数）。一年满后，不设违约金。对于提前还款额度，下限设为正常每月还款额的6倍。

交通银行不满一年提前还贷一般不受理。一年以后，提前还款额度不得少于6个月的还款金额。

招商银行上海分行的贷款审批大多由支行操作，其签订的贷款合同也因客户而有所不同，提前还款需要提前30天和贷款经办行提出申请，而具体违约金的执行情况要看借款合同里的具体约定。

中信实业银行总行的规定，新发放的私人购房贷款，不再收取提前还贷的违约金，原来已经发放的贷款，如果合同中约定了提前还贷违约金条款，支行在原则上不再收取。

银行无权单方面增加违约金 有人担心，住房按揭贷款利率提高后，势必会在未来较长的一段时间内引发提前还款的风潮，那么银行会不会增加提前还款的违约金？

事实上，当初的住房按揭贷款合同才是决定这一切的关键因素。按照《合同法》第208条规定“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”，因此如果借款合同中没有另行约定，银行无权收取“提前还贷利息”或者所谓“违约金”，以单方声明、告示等形式公布的应该属于无效。

对于短期内提前还贷，如6个月或者1年内提前还款，各家银行在自己的借款合同里都有相应条目，收取违约金本也无可厚非。但对于那些在借款合同里明确规定提前还款，对提前还款部分不收利息的银行，无权单方面增加违约金，借款人应该通过合同来进行自我保护。

对于那些即将签署贷款合同的借款人，则要格外留心银行借款合同中关于提前还款的内容，有无违约金的规定。如果有，借款人完全可以在不同银行之间货比三家。

违约金多半高于利息支出 对于提前还贷，本刊曾经多次指出，如果个人其他方面的投资能否获得比住房按揭贷款利率更高的收益率，还是用于投资比较合算; 但在缺乏投资渠道的前提下，提前还贷也未尝不是可行的办法。在银行对短期内提前还款征收违约金的前提下，还款人有必要比较利息支出和违约金支出的多少，来决定是否执行提前还款。如上海银行6个月提前还款的违约金是4%，而目前的住房按揭贷款利率，即使按6.12%计算，半年的贷款利率也不过3.05%，借款人就不如等足6个月以后再提前还款。而农业银行1年内提前还款的违约金为还款额×提前还款日的月贷款利率×（12－已还款月数），公式看上去挺复杂，但说得通俗点就是无论你是否选择提前还贷，第一年的贷款利息都是要付的，很显然，1年内提前还贷是不合算的，还贷的资金放在银行里吃利息也还能多获得点收益。

另外值得一提的是，各家银行对短期内提前还贷征收的违约金虽高，但在执行上却并不严格。“虽然各家银行制定了对提前还款收取违约的政策，但不一定严格执行。至少我们这里不很严格，贷款人可以找到银行的熟人通融。”一家股份制商业银行的信贷员也表示。

通过其他方式，也可巧妙绕开违约金，如上海银行近期针对在其二手房网上交易系统“银房通”办理贷款的市民，出台了一系列优惠的提前还贷条件。其中规定，正常还贷一个月后，市民就可选择提前还贷，无需交违约金，提前还贷次数也不受限制。