养老险并非都需要    生意人老想着把赚来的钱重新投入到再生产中，以扩大规模赚取更多的利润。做了十几年生意的刘太太现在终于想通了，得把平常赚的钱留下来一些，备着以后“做不动”时用。

    目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。

    其实，多位业内人士都曾跟记者提到，“购买养老保险的最好时候是18岁或20岁以前，因为养老保险产品本身是储蓄性质非常强的，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。”但对于刘先生和太太这样的中年人来说，已经在这个年纪上了，若真有这方面的需求，也只能从中精心挑选一些保障利益较高的产品了。

    需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是“定期寿险+储蓄/投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险，然后自己做投资的方式来储备养老金。

    此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，甚至可以说很不尽如人意，但在目前“负利率时代”买这种储蓄型的保险，带分红的保险可以抵抗一部分通货膨胀对保险金价值的侵蚀，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。

优先考虑太太的重疾险    除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。

    刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增大身体患病的可能性也增大，两人分别买一份重大疾病险也是可以考虑的选择。目前市场上有专门的“男性重疾险”和“女性重疾险”，他们两人可以酌情购买，其中优先考虑刘太太的健康需求。

    “由于环境的恶化和生活压力的加重，现代女性遭受女性疾病的困扰越发严重，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势，由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出比男性高出许多，所以女性应更加关注健康和医疗险。”这是记者过去采访一位保险公司的产品部经理的建议。对刘太太来说，作为一名已经40多岁的女性，乳腺、卵巢和子宫等特殊生理部位的疾病不能不防，所以可以考虑给自己买一份女性重大疾病险。

医疗补贴保险作补充    意外或者生病引起住院，可能会使得刘先生和太太的铺子没人照料，两人的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。

    医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以安全获得保险公司的补贴金。可以附加在各种主险之后，也有可以作为主险单独购买的。有一年期的，也有终身的，对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身的比较好，因为这样就不会存在期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。