首先可以考虑减少银行卡透支利息支出。虽然每月100元的银行卡利息支出，仅占家庭月收入的0.1%，但通过一些技巧完全可以压缩这部分开支。目前银行贷记卡都有刷卡消费免息还款期，只要在银行规定的期限内全额还款无需支付透支利息，如果运用得当，尽量在月初刷卡消费的话，最长可享受到近两个月的免息期。不过，免息期只对透支消费有效，透支取现和转账没有免息期，另外准贷记卡和借记卡也没有透支免息期功能。因此，建议陈颖向银行申请一张有透支免息期的贷记卡，同时尽量采取刷卡消费的方式，而不用取现方式消费，并注意在到期日全额还款。如此，应该就能够减少甚至无需支出每月100元的银行卡透支利息。

    其二是日常消费和大宗开支。建议陈颖对全部家庭开支项目进行一下梳理，划分必要与非必要两大部分，保留必要的开支项目，尽量压缩非必要的开支，同时在保持一定比例的家庭积累基础上，拟定详细的家庭开支计划，做到心中数，避免家庭理财出现“用到哪里算哪里”的非理性现象。通过合理“节流”产生的资产，则可用于追加保险及适当开展基金、债券等风险相对较低的投资理财，以提高家庭的保障系数并实现家庭资产的保值增值。

    工商银行上海分行 陆湘锷


专家建议
家庭保险建议    分析陈颖夫妇保险方面的需求，在做出理财规划之前，有三个前提需要明确: 一是陈颖虽然为自己缴纳了社会养老和医疗保险，但是作为一个自由职业者，保障显然是不太充分的; 二是陈颖夫妇目前没有任何积蓄，考虑到今后小家庭可能还要“增员”（抚养儿女），所以投资理财及教育金的需求比较紧迫; 三是陈颖的先生现在正是在创业的黄金年龄，而风险保障相对太低。基于这三个前提，太平人寿专业保险咨询顾问为他们设计了保额达40万元的保障、投资兼顾型的保障计划，该计划中包括陈颖的一套险种组合，其中有太平丰登两全（分红型）保险，太平综合意外伤害保险、附加意外伤害医药费补偿、附加住院费用补偿、附加住院给付收入保障、附加手术费补偿等附加保障，还有陈颖丈夫的一套险种组合，其中包括太平智胜投资连结保险和太平真爱附加定期寿险。在现阶段，这两套计划应该可以满足夫妻两人的保障需求。

    该计划为陈颖提供了15万元的意外保障，为她的爱人提供了23万元的寿险保障，主要保障退休前，这样可以给家人以更多安心。考虑到陈颖现在为自由职业者，钱赚得多但是保障不够，自缴的社保医疗保障也只是很基础的保护，所以该计划中对于意外门诊和住院3000元/次实报实销，不需要自己再支付其他费用; 如果因病住院，陈颖的社保医疗能够报销掉大部分，但是其他部分还是需要自己掏钱，该计划中的3000元/次的住院费用补偿、2000元/次的手术费补偿基本解决了自负的医疗费问题，而且也是实报实销。为了更好地保障客户，计划中还安排了30元/天的住院津贴（共180天），解除了陈颖若因病住院的后顾之忧。考虑到小家庭需要积累，我们设计了5万元的太平丰登两全分红保险，20年后既可拿到5万元的还本以给孩子上大学用，而且还有每年公司的分红，抵御了通货膨胀。随着家庭经济收入的逐步提高，还可以不断增加保额到10万元、20万元，不仅有保障，而且为今后的养老打下坚实的基础。同时为陈颖的先生特别设计了太平人寿新推出的投资保障两相宜的智胜投连，首期先缴5000元投资，将来有钱多投，无钱不投，轻松享受保险公司投资专家的理财成果。

    陈颖夫妇只需为整个投资保障计划每月投入670元左右，在做好投资、储蓄的同时，也保障了现阶段最重要的人身风险。

    太平人寿上海分公司