多付了哪些冤枉钱    与上文正常途径的贷款购车相比较，我们不难发现，表格中多出了不少的项目，比如杂费、一条龙服务费、办证费、贷款手续费、担保费、保证保险金等就是为零首付而额外付出的代价。事实上，未必每个消费者都会像记者一样详细了解每一个项目和每一笔费用，通常情况下，车商会给你一个“打包”项目，其中包含很多的费用，假如你不细细追究，一定会被“砍”得鲜血淋漓还不知道。
    测量“心黑”程度的担保费。有的车商叫做保证保险金或者贷款手续费，在正常的向银行贷款的程序中是没有这个项目的，这是为零首付而额外支出的最大的一笔开销。大家都知道，自从2001年6月中国人民银行叫停购房零首付以后，购车的零首付业务也被银行叫停。事实上，随着不法车商的增多，银行汽车贷款的风险在增加。最近由中国人民银行和中国银监会联合草拟的《汽车贷款管理办法（征求意见稿）》更是对汽车贷款作出明确规定，如汽车贷款总额必须为借款人所购汽车价格的款项，不含各种附加税、费及保费等，对于首付比例的规定也更加严格，最少为两成，并设定了最长为5年的贷款期限。
    由于通过银行正常的汽车贷款不可能做到零首付，车商就以通过担保公司担保为由收取担保费用。这笔费用在各个汽车经销商那里并不一样，少则八九千元，多则两三万元，全看车商的“心黑”程度。有意思的是，记者在暗访中还发现，这笔担保费用是可以讨价还价的，而且一般只提供收据不提供发票，由此更可见它的随意性。
    值得注意的是，有的车商还故意把担保费降得较低，然后增加其他的项目或提高其他项目的费用，你所多付出的钱并不见得因此而减少。
    暗藏杀机的保险费。一般保险公司都有折扣给车商，而且不定期地有优惠，但是车商却不会好心地将这一公开的秘密告诉你，相反，他们还要在计算保险费时做手脚。有一家经销商就对记者说：“5年的保费需一次性支付，按照5年零3个月计算。”且不说一次性支付5年的保险费并不合理，多支付3个月也完全没道理。在计算保费时，他并不是将1年的保费乘以5.25的系数（3个月应为0.25年），而是乘以系数5.3，这不就成了5年零4个月的保费吗？别看这个小小的系数“误差”，马虎的消费者可能又要支付一大笔冤枉钱，如果是价值几十万元的高档车，这个“误差”就意味着数千元。
    更可气的是，那些许诺可以“技术性”地将贷款期限延长到10年的经销商，玩的是将房贷转成车贷的把戏，比如车价20万元，按照规定只能从银行贷款8成约16万元，剩下4万元和其他费用，他们就让你用房产做抵押贷10年。但这样做的前提条件是你必须先交10年的保险费，不得退还。根据现在汽车的生命周期，如果你不把车开上10年，多付的保险费是不能退的，所以无形之中，你又将多付出好几万元的保费。
    巧立名目的手续费。各家经销商以零首付的幌子吸引你上门后，各种手续费、杂费基本上随意开价。你问他“这些费用派什么用场，提供了哪些服务”？他们的回答是“都要收的，这是我们的规定”。可是你怎么能想通，做到10年贷款的手续费要高达6000元，所谓“一条龙服务”的手续费需要1000元，更有不知内容的杂费也要上千元。
    新增项目的利息。这恐怕是被不少消费者忽视的一点。通过零首付，你不得不增加了付费的项目，而且必须为这些项目支付贷款的利息。我们权且以多支付了3万元的各种项目费为例，按照车贷5.31％的年利率，5年贷款的利息就是7965元。如果将购置税、保险费、杂费等的利息再算上，又要多出上万元的利息支出。而如果通过正常途径操作，这笔费用显然是不需要的。

正常分期付款与零首付的比较    如果这样比较大家还不清楚的话，我们再来看另外一个更直观的比较。以购买凯越1.6T为例，看看正常分期付款和“大零”、“小零”有什么不同。（见表3、4、5）
    零首付乍听起来，不用个人掏一分钱，就可从银行借钱买车，的确颇具诱惑力，但是其中的代价和成本并不低。
    从3个表格中，我们看到，买一辆14.98万元左右的凯越，按照正常途径贷款购车，首付2成，5年的贷款总额及费用为25万元左右。而采用零首付，尽管前期只要交纳很少的钱，但多付出的所有高额费用都打到了后面的分期付款里，其中大零的方式，实际支付约31万元，高出6万多元，而采取小零的方式，车价和车牌价格贷款，实际支付29万多元，比正常高出约4万元。其中，仅担保费一项，就有3万多元。