张先生夫妇成家时间不长，家庭资产积累不少。粗看看，张先生家庭的月度总体收入达8000元，即使在上海本地看来，也已进入中高收入家庭之列，可是仍有钱不够用的感觉。仔细看来资产配置失衡是张先生家庭理财的根本原因。以下针对张先生家庭理财现状，提出我们的一些建议，供参考。

 减少股票投资增加储蓄    从资产负债结构来看，张先生家庭资产规模较大，负债比例也不高，仅约32%左右。但从资产构成来看，流动性程度较低的房产份额相当大，占到了全部资产将近90%的比例，并且除此之外的资产全部为高风险的股票资产。显然，这样的资产结构配置存在着极大的流动性风险。
    近期上海本地的房产受申博等因素影响，房价会有相当幅度的上涨、投资房产将收益不菲，然而由于房产投资具有流动性差、变现过程烦琐的特点，在资产组合中，我们认为房产配置比例不宜过高。另外，从其它资产配置来看，除了房产投资之外，张先生只选择股票投资，由于股票具有高风险的特征（况且近半年来，国内股市整体持续下跌），一旦股价下跌往往只能被迫持仓做股东。与此同时，由于张先生家庭并没有配置低风险高流动性的储蓄存款，倘若家庭今后有一时之急需，无论房产还是股票短期变现时，难免会有较大的损失。因而综合来看，张先生家庭缺钱的原因在于资产配置的失衡。为此，我们建议张先生家庭的资产结构现状应有所调整，酌量减少高风险的股票投资，适当增加安全性高、流动性好的储蓄存款比例。
    从收支状况来看，张先生夫妇整体收入较高，但支出也不小，仔细看来，每月家庭收支相抵之后也有相当程度的积累（达50%左右）。从收入构成来看，家庭月度收入中工资收入比例约占月度家庭总收入的50%左右，非工资性收入（房租收入、其它收入）的合计比例相对较高。这显示了张先生家庭收入具有一定的稳定性和积累能力，家庭月度收支现金流状况尚好。

理财目标分析目标可行 最好推迟实行    从家庭理财目标来看，购车（2年内）和子女养育（18年内）将是张先生家庭短期和中长期内的两个大额支出项目。从张先生家庭目前的资产配置结构及未来家庭收支状况来看，我们认为实现上述两个目标是可行的。但是本着财务稳健的原则，我们建议张先生目前不妨暂时推迟一下上述安排，待家庭财务状况优化之后，再加以考虑。
    假定张先生家庭在第2年年末生育孩子，在第4年年末购置家用车。

其它次要的理财事项关于股票    近两年来，国内的股票实在难做。受太多的利空因素影响，相比2001年2200多点的上证指数，大多数股票跌幅已有三四成。尽管国内的宏观经济发展势头一直很好，展望未来的各个行业前景大都比较乐观，然而就目前近1～2年的股市走势来看，仍有可能将延续着中级调整的趋势。从最近3个月的大盘走势来看，股市目前似乎出现了走出阶段性底部的特征，加之根据历年经验，在每年第一季度一般都会有一次上涨的行情。为此，我们建议张先生目前不宜减仓，待一季度中，手中股票出现恢复性上涨之后，再逢高减磅。同时，在最近的1～2年内，在股市的一些基本问题（如国有股减持、市场法制规范等）解决之前，暂以不入市投资为好。宁可做一些比较安全的投资，如债券、保险、存款等，同时这样也将有利于张先生家庭资产结构现状的改善、优化。