专家建议I：综合类
　　近几年来，国家福利制度的改革使个人福利分配方式发生较大变化，其中货币化分房、社会化医疗保障是两大发展趋势。以下就李小姐所遇到的理财问题，提出我们的一些建议。

一、怎样贷款最经济
　　黄浦、卢湾地处上海市的中心地带，房价较高。多层住宅三室一厅的房型，市价往往在40～50万左右，高层住宅房价更高。以50万元的多层房产为例，综合考虑李小姐夫妇现有的经济承受能力，我们向李小姐夫妇推荐两个按揭购房方案（等额本息还款法），供参考：
　　　　房价 首付 贷款方式　 额度　 期限 年利率 月利率  月均还款
方案一　50万 15万 公积金贷款 10万元 10年 4.59%  3.825‰ 1040.73元 合计
组合贷款　　　　  商业贷款　 25万元 15年 5.58%　4.65‰  2053.34元 3094.07
方案二　50万 15万 商业贷款　 35万元 15年 5.58%　4.65‰  3812.31元

　　显然相比之下，按揭购房李小姐夫妇应选择方案一。按此方案，10年内李小姐夫妇的家庭收支与资产结构将发生如下变化：
　　家庭月度收支表
　　收入　　　　　　　　支出
　　本人收入　　3000　　日常生活支出　2000
　　爱人收入　　4500　　按揭还贷　　　3094.07
　　小　　计　　7500　　小　　计　　　5094.07
　　月度结余　　2405.93

　　家庭资产负债表
　　资产　　　　　　　　 负债
　　现金资产　　5万　　　按揭还款　　49.45万
　　定期存款　　1万
　　股票市值　　4.2万
　　债　　券　　3万
　　黄金及收藏　2万
　　产 权 房　　50万
　　小　　计　　65.2万　 小　　计　　49.45万
　　净 资 产　　15.75万

二、住院险＋意外险的组合最恰当
　　购买保险应视投保人的实际保险需求而定，因此目前李小姐夫妇购买保险的出发点应在于增加和完善自身当前的福利保障范围。从现实情况来看，军职人员的医疗保障是全面的，公职人员的医疗保障也是比较完善的。因而李小姐夫妇当前的保险需求应在于防范意外风险、提高医疗康复的疗养水平。以下结合李小姐夫妇当前及未来可能的家庭收支特点，我们向李小姐夫妇推荐如下津贴型、意外伤害保障型险种组合，如下：
　　　　　　李小姐本人（仅适用文职军人）　　李小姐爱人
　　　　　　　　　份数　年交保费　保险金额　份数　年交保费　保险金额
个人住院安心保险　1份　　225元　　100元/天　1份　　310元　　100元/天
意外伤害保险　　　5份　　85元　　　5万元　　10份　 170元　　　10万元
夫妇二人保费合计         790元
　　对较高的还贷压力，并且两三年以后家庭可能增加新成员等情况，我们建议李小姐夫妇届时应根据未来的实际情况适时、适度地调整保险组合品种与比例，完善对自己、对爱人、对孩子的各方面保障，待10年或15年之后，房贷还款压力减轻时，李小姐夫妇则应着手两人未来的养老保障计划。

三、购车暂缓实行，三五年之后再考虑
　　目前上海市场适合李小姐的车型很多，并且上海的各大商业银行还可提供购买家用车按揭贷款等服务。考虑到李小姐家庭在购房之后将面临较大的还贷压力，我们建议暂缓购车计划。目前我国加入WTO在即，三五年后，行业保护期即将终止，国内家用车市场价格必有较大的下调空间。因此以李小姐目前的购车预算，届时应可以购买到更高档次的家用轿车。

四、参与外汇宝
　　外汇买卖交易，俗称外汇宝交易。外汇宝交易的盈利方式有二：套利和套汇。套利的方式在于转持高利率币种，以获取高额利息收益；套汇的方式在于追逐强势货币升值，以获取汇差收益。两者相比，当汇率波动较小而利率差别较大时，套利收益较大；反之，则套汇收益较大。
　　目前，上海各大商业银行几乎都向市民推出了外汇宝交易的业务。各银行之间在提供具体服务时有若干不同之处，例如各银行单笔最低交易金额从50美元至100美元不等，在具体的交易时间上也有所不一，有的24小时全天进行，有的一天仅交易18小时。
　　外滩河南中路（南京路）附近有多家银行的营业网点可办理市民个人外汇
宝业务。李小姐可持本人的身份证、军人证前往相关银行开立活期存折账户（如一本通、一卡通、一折通等）以及电子银行和外汇买卖交易功能后，即可参与外汇宝交易。在具体交易方式上，类似证券交易，李小姐有三种交易方式可供选择：柜面委托、电话委托、和网上委托。

　　平安金融理财服务中心 刘宁
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