专家建议II：银行类
一、购房：
20万现款住新房
　　由于市中心房价较高，在南市、卢湾两个区域购房相对接近李明的要求，约5000元/平方米左右，三室二厅总价在60万左右。首付20%，约12万元，余款进行组合按揭。由于李小姐的先生在政府机关工作，职业稳定，工作6年后，按其公积金缴存情况，估计可以贷足公积金款10万元，余下38万元商业性贷款，按揭30年，采取等额本息还款法，月还款2847.16元,第二年可用李小姐先生的公积金余额约15000元充抵本金,调整后每月还款额约为2760元,其先生的公积金估计可每月减扣400元，加上原先退租后可余房租1000元，每月只要多付1360元左右即可住上新房。住房装修预计花费8万元。这样，李小姐目前只要拿出20万即可住上称心的新房。由于住房宽裕，李明小姐完全可以将父母接过来共同居住。

二、保险：
分红险和理财险值得购买
　　以目前的状况，李小姐夫妇确实应该购买保险。交行理财员推荐平安保险公司的“平安世纪理财保险”和“平安红利终生保险”两个业务品种。去年的年投资回报率约分别为15.51%和12.81%,建议李小姐购买平安世纪理财保险10份，估计年交费12600元，投资25年，李小姐的丈夫购买平安红利终生保险15份30年期每年交费9615元，两人总计年交保费22215元。同时夫妇两人可终身享受由平安保险公司提供的“意外身故保险”和“重大伤残保险”。如果李明夫妇俩在60岁要将帐户中存款提出，届时，可提取历年来所付保金及所有投资收益。（每年收益将根据当年平安保险公司投资运作情况返还）。
　　家庭收支状况　单位/元
　　收入　　　　　月工资收入　　　7,500.00
　　　　　　　　　月公积金返还　　400.00
　　月平均收入　　　　　　　　　　7,900.00
　　支出　　　　　基本生活月支出　2,500.00
　　　　　　　　　还贷月支出　　　2,760.00
　　　　　　　　　月平均支出　　　5,260.00
　　　　　　　　　月结余　　　　　2,640.00
　　年结余　　　　　　　　　　　　31,680.00
　　年终奖金　　　　　　　　　　　10,000.00
　　其它　　　　　　　　　　　　　10,000.00
　　年交保费　　　　　　　　　　　-22,215.00
　　年收入　　　　　　　　　　　　29,465.00

　　家庭资产负债情况　单位/元
　　资产　　　现金及存款　10,000.00 
　　　　　　　股票投资　　50,000.00 
　　　　　　　债券投资　　30,000.00 
　　　　　　　自用住房　　600,000.00 
　　　　　　　收　　藏　　20,000.00
　　　　　　　资产合计　　710,000.00 
　　负债　　　住房贷款　　480,000.00
　　　　　　　负债合计　　480,000.00
　　资产净值　　　　　　　230,000.00 

三、股票投资：
放弃股市，投资基金
　　李小姐的股票投资情况不理想，建议购买封闭式基金或开放式基金，交给专家投资，风险相对有所减小，预计年收益率可保持在8%左右，债券收益率可保持在6%左右。

四、外汇宝投资：
选址最好靠近工作单位
　　“外汇宝”即个人外汇买卖，它是指个人客户在银行规定的交易时间内，通过银行指定柜台的服务人员、或其它自助交易方式进行不同币种之间的外币兑换并同时完成资金的交割。
　　由于李小姐的工作地点靠近河南中路，她可以选择交通银行上海分行（江西中路200号）作为外汇宝开户行。交行的外汇交易方式有柜台，电话委托，网上交易，多媒体自助交易等多种方式，采用“本外币定期一本通”“太平洋卡”两种交易载体。李小姐开户时首先须带好本人的军人证或身份证，到交行即申即办“一本通”或“太平洋卡”，然后到外汇宝柜台办理电话委托申请，交行将立即开通外汇买卖业务；如果李小姐可以上网的话，可同时办理网上交易的开户，因为网上交易更直观便捷。交行的“外汇宝”电话及网上交易的起点为300美元或其它等值外币，柜台交易无底限，目前共有10种交易货币，42对汇率报价。

　　交行上海分行理财工作室：殷哲/王坚