在美国这个号称“富人天堂”的地方，申请个人破产却成为近年来常见的现象。仅去年一年，美国个人破产案就超过166万件。虽说遭遇了破产够倒霉的，可是怎样在破产之后，告别旧我，重新打理自己的财富人生，无疑更是每一个已经宣布破产的普通美国人的必修课。

    在美国这个号称“富人天堂”的地方，申请个人破产却成为近年来常见的现象。越来越多的个人申请破产也让美国法院头痛不已。美国法院行政办公室日前公布，在去年一年的财政年度里，美国个人破产案超过166万件，比前一财年增长7.4%。

    由于个人借债消费普遍，美国个人破产案近年来增多。1994财年的个人破产案为87万件左右，这一数字到2003财年上升了98%。

    多年以来，美国国内一直有人呼吁通过立法手段解决严重的个人破产问题。美国破产法的确可以给一个宣告个人破产的美国人以全新的开始。但是与此同时，他也要面临信用机构和其他一些行业对他另眼相看的尴尬局面，而且这种尴尬局面可能会持续好几年。怎样在破产之后，振作精神，重新打理自己的财富人生，是每一个已经宣布破产的普通美国人的一门必修课程。别看现在不少人还在潇洒地刷卡、拼命地买房，可说不定哪一天，破产就会降临到他自己头上。

谁是个人破产的主流？    自从上世纪60年代以来，破产在美国经常被视为年轻人和穷人的“专利”。破产律师说，年轻人和那些教育程度不高的人，在成家和刚开始就业的时候经常会债台高筑，他们手头没有储蓄，很难靠自己度过那段贫困的日子。政府部门没有总结过破产申请人的年龄分布，而研究这类问题的私人机构表示，基本的规律是年龄越大的人群中，申请破产的人越少。

    现年33岁的杰克·帕克丝就是年轻人申请破产的一个典型例子。三年前，刚满30岁的杰克·帕克斯碌碌无为，他的教育程度不高，他的父母的经济状况也是非常糟糕。有一天他突然发现，自己的住房抵押贷款已经有足足5个月没有还了，更要命的是，自己的信用卡上已经负债8000美元。“以前，我已经习惯了两份收入。（他平时除了在修车行上班外，还去酒吧当招待）但是一旦修车行把我辞退，我的住房贷款就出现了问题，所有的负担都落到了另一份工作上……无论在财务上还是生活上，我都面临着严重的危机。”

    所以，为了保住这幢有四个卧室的住房（他和妻子以及孩子已经在里面住了三年），不得已杰克向法院申请了个人破产保护。很快，三年过去了，当年感觉危机四伏的杰克已经自信满满。他找到了新工作，完全有能力逐渐还清以前所欠下的债务，而且在不久的将来，他的信用纪录也将被完全恢复。其实在美国，破产并不意味着穷途末路。杰克并不认为自己的破产有什么尴尬的，相反，他觉得这给他上了一堂非常有价值的课程。

    现在，随着个人破产案达到创纪录水平，破产的人群也发生了变化。去年，美国的个人破产申请超过了160万起，而10年前为87.5万起。一些专家说，增加的这么多案例中，有很多当事人都是中年人，这些人中不乏有几十年工作经验的白领。

    这些战后婴儿潮时期出生的中年人，其破产的主要原因是挥霍无度。他们的确有很多已不像他们曾经历过大萧条的父母那么俭朴了。另外，中年人破产比例增加还要归咎于医疗成本大幅增加、就业市场不稳定和信用卡消费势头加剧等因素。

    今年48岁的查伦·弗里曼在去年申请了破产。弗里曼住在波士顿一带，直到去年以前，她一直在家办公，主要是根据合同给人写些技术性文章。那时她每年能挣15万美元，信用记录很好，拥有一处宽敞的带游泳池的房子。她的丈夫是一位自由职业电脑技师。

    但是，有一天，她很久前已经治愈的肾病复发了，并且出现了衰竭，这样她不得不停止工作。而与此同时，她的医疗费却在直线上升。虽然她每月为她丈夫、孩子和她自己缴725美元医疗保险，但仍有很多药医疗保险不能报销。这部分费用一度高达每个月1200美元。在负担药费之外，她每个月通常还要为住房贷款、日杂用品、水电煤气和其他用项支出4000美元的费用。
    在对抗疾病的同时，弗里曼还要对付那些账单，为此，她动用了夫妇两人的退休储蓄、住宅信用贷款和小儿子的教育储蓄账户里的钱。最终夫妻两人的债务达到了1.5万美元。她说，申请破产等于是自杀，但除此之外别无办法，因为她实在没有钱去偿还欠款。 

破产之后怎么办？    破产意味着有一个全新的开始，同时也意味着一个全新的挑战。凡申请个人破产的美国人，他的信用额度可能已经不再重要了，因为破产纪录将会在他的信用报告上停留7年或10年之久。债权人会将申请过破产的人视为“洪蛇猛兽”，因为债权人害怕自己手中的合同再次成为一堆废纸。在一段时间之内，他可能再也没有贷款或者申请信用卡的机会。即便有的话，极高的利率和其他各种费用可能也会让那些刚刚破产的人望而却步。