10万投资组合套餐方案(二)
　　十万元，在目前的上海，大概是一个“门槛”。在门槛内的，据我估计，大致在30%以上。同样的在目前的上海，理财投资还是一样新鲜的东西，很多人没有计划、或是只有一个模糊的计划、或是有计划却存在这样那样的问题。下面是我为这一类投资者提出的建议：
　　一、准备工作
　　在考虑建立投资计划之前，必须对先自己有个正确客观的评估：自己的收支风险如何，自己的健康风险如何，自己面临的其它风险如何；自己的风险意识如何，自己对风险的态度、承受能力如何；自己对各种投资方式的认识、了解、掌握情况如何；自己的这份投资计划的目的是什么，投资周期预计需要多长时间等等。综合起来说，就是“个人的风险性格”、“ 期望的收益目标”和“计划的投资周期”。
　　一般来说“个人的风险性格”包括以下两个方面。一是“风险认识”：认识风险的客观存在性、风险的不可测性和风险的可变性，风险对投资计划的作用（负面的和正面的），各种投资方式所固有的风险因素等等。另一方面是“自我个性”：对待风险的态度，当风险实际发生以后采用什么策略，当实际风险大于预期时的承受能力（临界点）等等。这两方面缺一不可，其目的就是为了客观评估出自己的“风险性格”。可以简单地分成保守、激进和综合三种典型的风险性格。
　　投资计划当然要设定目标：这一份投资计划是为了什么目的？结婚生子、留学深造、购房置车、退休养老、环游世界......这些都可以是目的。为了达成这些目的，需要多大的一笔资金，这就是自己理财投资的目的。
　　每一个目标都会有一个时间限的问题。理财投资计划的投资周期和这个时间限要契合，这显而易见：20年的长期目标不能用5年的短期投资计划，否则是浪费资源；同样，5年的短期目标也不能用20年的长期投资计划，否则就用不上了。投资周期一般可以分为短期（少于3年）、中期（少于8年）和长期（大于8年）。

　　二、投资渠道概述
　　下面再来看一下目前比较流行的理财投资方式：
　　1、银行
　　银行大概是所有投资方式里风险最小的那一种了。风险最小还是有风险的，比如利率波动的风险。但是，出于对资金的安全性和流动性考虑，银行储蓄对绝大多数普通人来说还是首选。
　　同时，银行还是资金借贷的主要来源。目前国内的个人信用的纪录和评估还不完善，银行业务成为了纪录中重要的一部分。所以，为了自己的个人信用，做一个银行的优良客户还是很“值得”的。不妨可以通过平时故意善意的借贷行为来提高自己的个人信用，这样在以后有需要的时候就可以从银行获得高额的信用贷款来周转了。
　　投资银行的预期年收益为2%。
　　2、债券
　　债券的概念其实很广，不过目前更多的指的是国家债券。和银行储蓄比较，可以认为国家债券是以流动性为代价获取高于银行利息的收益的一种投资方式。
　　这里指出的是，在购置国债做投资组合的时候，要注意债券的赎回日期和自己理财投资计划时间限的配合。比如，即将要发行的20年期的国债就不是适合于每一位投资者的，毕竟它要求的投资时间长达20年。
　　还有其它的债券，各有各的利率水平、期望收益和风险因素，这里就不一一赘述了。
　　短期投资证券的预期年收益率为3%，中长期为5%。
　　3、股票
　　这就不用多说了吧？不过在进入股市的时候，不妨再多念一遍那句“股市金言”：股市有风险，入市要小心。如果没有被牢牢套牢的思想准备和承受能力，还是不要进入的为好。
　　这里要说的是关于股票的中长期投资。都说“长线是金，短线是银”，可真正进行长线投资的股票投资者，据我所见，少之又少。可是如果自己的投资周期是中长期的，不妨做一点长线投资，说不定能有意外的收获；当然那是若干年以后的事了。
　　在理财投资专家的建议计划中，永远见不到建议客户“买这一只、那几只”这类的文字。一般来说，是一大段关于投资前景的描述性文字，或是一个相当多只股票的投资组合。可见，其目的不是获取高收益，而是规避和分散风险。所以，如果准备进行中长期投资，不妨听从专家的建议；如果是短期的，那么就要“各显神通”了，当然，在期望高额回报的同时，也要做好蚀血本的准备。
　　短期投资股票的预期年收益率为-12%~25%，中长期为3%~12%。