Q4  持美元好还是分散币种好？
    美元升息、美元汇率上涨、人民币升值的呼声越来越高，一系列的外汇信息让人目不暇接，而手里头有几千或者几万美元的市民也越来越困惑。“是不是卖掉手里的美元换成人民币保险一点？还是应该趁着汇率高把美元换成其他高息货币避避险？”单从身边的朋友那里，记者就经常地听到这样的提问。

    外汇专家的建议是: 分散币种以规避风险。不要把外汇集中在美元上，从而放大美元贬值的风险。

    专家建议分散币种的目的则有两个： 一是在目前美元汇率高居的前提下，规避汇率突然下跌带来的风险； 二是在人民币可能升值的前提下，规避美元贬值的风险，同时尽可能享受人民币升值带来的联动收益。

    美元+高息货币+亚洲货币。这是花旗银行个人银行部个人资金产品部主管陈怡今建议的外币组合。“在家庭已经拥有一定外汇储备的前提下，尽可能分散币种是规避风险的最佳策略。当然，一切外汇理财都应该分散风险，如投资方式的分散等，但分散币种是最基本的一步。”

    由于其他非美元货币如澳元、英镑、欧元、瑞士法郎等都是与美元反向而动的，彼此之间的交叉汇率差异不大，因此币种分散的一个基本原则就是美元货币和非美元货币，然后在非美元货币里，根据自己需求、或者对汇市的判断相应分散。“这样组合的好处是，美元的下跌就是非美元币种的上涨，反之亦然，两种风险都可以规避。”他表示。

    比如在美元短期强势、长期颓势的前提下，可以考虑一些高息货币作为“避风港”，如澳元、新西兰元等。陈怡今的建议是在目前汇率走势下，选择英镑作为币种之一，“尽管它的利息不是太高，在2%左右，但它有一定的上升空间，在欧洲的基本面也比欧元好一些，或许可能有汇率上的收益，同时还有加息空间。相反，因为利率高，澳元的汇率一直比较高，而且加息的空间不大。”

    陈怡今同时建议在组合里放入一定的亚洲货币。“不可忽视人民币如果升值的话，给亚洲货币带来的力量。”他说，因此从长期来看，剔除亚洲货币的短线涨跌，币种组合里放入亚洲货币有一定的保值作用。

    同时美金作为国际通用的货币，也应该保持一定比例来应付日常需求。

    Q5  要不要把美元换成人民币？
    然而，许多人可能懒于去做这样的币种组合，他们并不习惯通过外汇宝买卖来更换自己的币种。有人甚至简单地考虑，既然人民币升值压力越来越大，不如索性到银行结汇，换成人民币算了。

    业内人士否定了这种做法。中国银行上海分行私人计划处刘景政表示，除非家庭持有该外币没有任何目的和实际用途，可以做适当结汇，但一般家庭，持有外汇总有自己的目的，或准备旅游、或准备子女留学等等，对于这些人来说，如果为了规避人民币升值就盲目把美元结汇换成人民币是不可取的。“我国目前仍然实行经常项目下的外汇管制，人民币无法进行自由兑换，如果盲目结汇，一旦未来需要外汇的时候则非常不便”。说。“更何况，我们目前根本无法预测人民币是否升值，如果没有，这样做的风险就更大一些。” 

    Q6  美元定期转存怎样最合算？
    美元的连续8次升息让人心动，其基准利率已经从年初的2.25连续上调三次至当前的3%，为了跟随美元的升息步伐，中国人民银行5月20日上调美元1年期小额存款利率上限0.25个百分点，至1.125。

    于是，一些手里有定期存款的市民开始按捺不住了，开始考虑要不要提前支取定期存款并按照新的利率转存。

    “是否需要转存要因人而异，一些已经存了一段时间的美元存款，转存未必合算。”中国银行上海分行资金计划处刘景政告诉记者。

    刘景政的这种说法是由于外币定期存款如果提前支取，已存的天数只能按照活期存款利率计息。因此，对于已经存入较长时间的定期存款而言，提前支取后虽按较高的利率再存入，总收益未必能够比继续持有到期的收益高。

    早有理财专家指出，储户应首先对定期存款的“收益临界点”进行判断，然后再决定是否对未到期的定期存款进行转存。如果原有定期存款的存期已经超过以上转存的“收益临界点”，或者说，如果原有定期存款的存入日早于以上转存的临界日期，则没有必要将原有定期存款进行转存，否则收益反而更低。