对于刚刚踏上工作岗位的年轻人来说，第一次拥有了真正属于自己的金钱，那份喜悦是相信大家都经历过。作为年轻人，此时想得最多的是如何花这笔钱。女孩子最想要做的事情是逛街，买几件新衣服；男孩子则想着要攒钱，买台新电脑。恐怕很少有人会想到要为退休做准备，退休对新人类来说是遥不可及的事情。

用钱的地方真不少
    现  在：22岁，月收入1500元，有上升潜力
    退休后：2035年，每月退休金8264元 ，低于社会平均工资
    需准备养老金：100－200万元
    吴玲玲就是一个典型的例子。吴小姐今年22岁，刚刚从大学毕业。虽然今年的工作比较难寻，可她还是比较幸运地找到了一份工作，在一家成立不久的小公司里做文秘。由于公司的规模比较小，又是刚起步，所以吴小姐的收入并不高，每月只有1500元。
    虽然收入不算高，但总比没有强，看到周围的同学还在为工作的事情四处奔波，吴小姐的心态也就平和多了。问起拿到工资后该怎么花，吴小姐显然早就有了准备。她说：“爸爸、妈妈养了我20多年，现在我有工作了，应该是我报答他们的时候了。我准备每个月缴500元钱，算是我的伙食费。剩下的钱就由我自己支配，我打算买点衣服，还有化妆品，上班了就得打扮得体面点。我还想利用业余时间去充充电，这也需要钱。大学毕业了，大家都有收入了，同学聚会也会比较多，用钱的地方还真不少。”
    对于自己今后的发展前途，吴小姐比较乐观，她说：“我现在受聘的公司多数都是年轻人，很有活力，也很有冲劲。大家好好干，公司就会有发展，等到公司成长壮大了，我也可以算‘开国元勋’了，收入自然会有很大的提高。即使公司的发展遇到一定的问题，我也可以积累一定的工作经验，为今后跳槽奠定基础。”
    谈起自己的终身大事，吴小姐也有自己的打算，“我现在还年轻，主要以事业为重，但我可不愿意成为女强人，只要事业，不要家庭。我的计划是，在30岁以前，完成结婚和生小孩两大任务，30岁以后，我就找一份比较稳定的工作，使工作和家庭并重。”
    可问到是否需要为退休生活做计划的时候，吴小姐却一脸茫然地说：“退休？我的生活才刚刚开始，我用得着为几十年后的事情操心吗？”

退休金低于未来的社会平均工资
    的确，充满自信的吴小姐目前用不着为自己的退休生活而操心，可我们偏要多管点闲事，为她算一下退休金的问题。
    根据吴小姐的情况，我们认为，在今后几年里，吴小姐的收入将处于高速增长期，每年的增长速度假定为20%，到吴小姐30岁以后（2010年），收入的增长将大幅回落，但不会低于社会工资的平均增长速度，即5%。等到吴小姐55岁退休的时候（2035年），她的月工资将增加到21841元，而此时上海市职工的月平均工资为9346元。应该说，退休前吴玲玲的收入还是不错的，是平均工资的2倍多。
    按照吴小姐每年的收入情况，我们计算了她每个月个人及单位缴纳的养老保险进入个人帐户的部分，将33年缴费的总数及利息合计，得到了退休时吴小姐个人帐户累计储蓄额为767359.67元，除以120，算出吴小姐个人帐户养老金为每月6394.66元。2034年职工平均工资为9345.95元，20%为1869.19元，两项合计就是吴小姐每月领取的退休金，为8263.85元。这个数字不仅远远低于她退休前的收入，还低于当时的社会平均工资。显然，吴小姐必须重视自己的养老计划，否则退休后的生活质量将受到很大的影响。

最好拿出10％的收入来投资
    要维持退休前的收入水平，吴小姐需要储备多少资金呢？我们知道，吴小姐每月的退休金比她退休前的收入少近14000元，一年就要少168000元，如果要靠吃利息补足，按4%的年利率计算，需要420万元资金。当然了，这时候吴小姐的消费水平也不会像以前那么大，房子、车子问题都解决了，孩子也长大了，因此，并不需要这么多资金来养老。但要维持较高的生活水准，光凭退休金是不够的。正常估计，吴小姐需要准备100-200万元的资金来养老，这笔钱就要从刚刚踏上社会的那一刻开始积累，才不会在将来为钱发愁。
    我们再算一笔账，假如吴小姐每月从工资中拿出10%进行投资，年收益率为6%-8%，那么到退休的时候，吴小姐就可以有100-200万元的资金。或许在开始阶段，吴小姐会感到钱比较紧张，因为每月的固定支出比较大，如吃穿用的费用，养老金和公积金的缴存等，但随着收入的提高，拿出10%的收入来投资就不是一件困难的事情了。