专家建议
家庭资产配置建议    1、了解自己目前阶段的理财重点
    陈颖虽然已经成家，但25岁的她和她的先生显然还处于"社会新鲜人"阶段。对于这个阶段的人来说，理财最重要的是要作好两件事情: 第一件是要在职业发展方面有一个系统科学的规划，在个人职业发展方面有所突破，只有这样才能够获得较多的收入，才能够给家庭财务建立一个坚实的基础。第二件是要建立一个科学合理的消费习惯以及将家庭开支做合理的安排。

    对于第一条，我们看到陈颖已经有了一些想法和计划，比如考虑到她自己的专长，计划开一家小型的咨询公司，而且目前已经在申请办理中。对此，我们认为是不错的想法和计划。但第二条在家庭开支的科学安排方面就问题比较大了。陈颖夫妇目前的年度支出达到104400元，而他们的年度收入看起来有168000元，但其中60000元的收入只是未来预期的一个收入，是否能够兑现有很大的不确定性，而此时的家庭支出应该更加谨慎。其实，家庭收入的不稳定以及将不确定的预期收入提前消费掉，是导致个人和家庭财务困境最重要的因素。



    所以对陈颖夫妇来说，目前理财首要的问题就是降低家庭支出水平。首先他们应该意识到他们的收入其实并不像想象的那么多。其次，在他们目前的人生阶段，收入中至少要有20%以上应当存下来，即使留出一半的收入来做积累也是不为过的。以这样的标准来看，显然陈颖夫妇目前的消费与他们的收入来比就明显太高了。

    2、家庭财务的安排
    合理的负债是现代家庭理财的一项重要的内容，但有些债务是一定不应当有的，比如信用卡债务。所以信用卡的余额应当在免息期间还清，而提现当然绝对不应该成为家庭财务安排的一个常规活动，除非万不得以尽量不要用。

    安排一定的家庭应急金是所有家庭都不应忽视的，对于陈颖家庭来说先积累2万元左右的现金放在一边以备不时之需是优先应当安排的。也就是说在家庭应急金还没有安排妥当的情况下，像旅游等支出应当暂缓安排。

    尽快积累一定的金融资产是陈颖家庭目前理财的主要目标，而要做到这一点首先就是要储蓄。任何理财计划都要从储蓄开始，没有资金，任何投资当然都无从谈起。以陈颖夫妇目前正常的收入水平，每月储蓄2000元以上是可以做到的，也是应该做到的。其实对他们来说最适合的投资方式就是买基金，特别是股票基金。具体操作方式当然就应当采用定期定额的方式购买基金，应当成为陈颖家庭未来理财的一个重要目标。当金融资产积累到一定阶段，例如达到15万～20万元左右就应当考虑自己家庭的首次置业的问题。为置业而做一定的负债是合理也是应当的，不用担心。

    对于陈颖夫妇来说目前不应当也不需要安排太多的保险，特别是寿险、养老险等险种。从保障的角度适当安排一些大病险就可以了。

    本刊特约理财顾问  徐建明

专家建议
家庭理财建议    以陈颖夫妇俩近万元的月收入水平，应该讲已经不算低了，但俩人的支出也着实“壮观”，每月信用卡透支额竟能高达七八千元。仅以目前提供的数据推算，陈颖家庭每年应该还能有2万多元的年终结余，但根据其“没有一点存款，也没有任何投资”的表述来推断，这2万多元的“算术结余”也并不可靠。显然，俩人属于典型的“月光一族”。

    从陈颖家庭的现状看，应是结婚不久的新兴家庭，目前没有孩子，也没有十分紧迫的购房、购车等大宗消费“工程”需求，具备“有多少、用多少”的条件，但就家庭理财而言，没有积累始终都是一个重大的缺陷。一个家庭起码得保留半年左右日常开支的现金以备应急，以此标准衡量，陈颖家庭的理财安排明显缺乏合理性。

    改进的关键点就是设法增加家庭积累，简单讲就是开源和节流。陈颖本人考虑更多的是开源: 一是丈夫以后可能增加的每年6万元的奖金收入，二是开公司，提高本人月收入。不过，要想靠这两个方案在短期内实现家庭收入增加的目标看来仍有难度，丈夫增加奖金收入的计划，需要其在单位工作一段时间，确立工作经验和工作业绩之后; 而本人开公司增加收入的计划，也需要一个过程，而且公司运营需要投入成本，管理公司还会影响陈颖原来翻译业务的开展，估计在公司开业初期，收入不但很难增加，甚至还有可能出现负增长。因此，陈颖夫妇当前的理财重点应该放在节流上。