过去，信用是无形的，信用评分更多地被用作银行考核贷款的参考指标，如今，信用早已经真正“变现”，所以赶快积累你的信用，争取让你的信用更值钱！

    个人信用贷款开张才一个月，中行上海分行的有关部门已经有些不堪重负，因为大量赶来咨询和申请的人群几乎挤破了“门槛”。这项原本只是针对中行资信良好的优质客户发放的贷款品种，却在沪上引起这么大的“轰动”，让许多业内人士也始料未及，个人信用的“金矿”一旦开发，其产生的效应不可估量。

信用越来越值钱    在过去，信用评分更多地被用作银行考核贷款的参考指标，然而如今，信用早已经真正“变现”，并作为关键因素影响到了个人的信贷额度。
    信用值钱的最初，是信用卡开始进入到许多人的钱包里，通过个人资信情况，获得2000到50000 元数目不等的信用额度，享受50天以上的免息期，成为普通人对信用“值钱”的第一印象。如今个人信用贷款的推出，更让人意识到个人信用的现金价值，毕竟，无需担保或抵押，轻松取得贷款的方式本身，就让人心生向往。根据中行有关人士介绍，凡具有完全民事行为能力的中国境内居民（包括港澳台人士、持有中国护照的出国人员及在本市有有效居留身份的外籍人士），均可申请这种小额信用贷款。而与普通的存单质押或住房按揭贷款最大的不同是，小额信用贷款发放依靠的是对申请人的信用评级，只要申请人的个人信用评级被银行认可，就可以发放贷款。
    与此同时，中行对该贷款品种进行了严格的风险控制。除了信用评级的考核，该贷款的额度也相对有限，起点为1万元人民币，贷款限额根据借款人信用评分及其还款能力确定，最高不超过10万元人民币；贷款期限最长不超过一年，而且只能申请一笔贷款。

信用“变现”有门槛    如此小心谨慎无形中也就抬高了信用“值钱”的门槛。据记者了解，早在2000年，建行的信用贷款和信用评级就已经推出，但出于防范风险的考虑，声称60万元的最大信用额度，一般可以申请到的也就只有1万～10万元。而其他几家银行则干脆没有专门的信用贷款品种，只是在某些贷款里面添加了个人信用的内容，如高端客户的综合授信，再如汽车贷款、消费贷款中通过信用评分获得贷款额度等等。农行上海分行就在自己的综合消费贷款中推出了信用担保的方式，对于个人信用评分在80分以上的特定借款申请人，可以选择通过信用方式申请个人综合消费贷款，借款人所能得到的最高贷款额可达到20万元。但能享受到这种信用贷款的只有农行的优质客户，也就是公务员、注册会计师、医师和国有企业、金融单位等信用记录良好、收入稳定的特定人群。
 
350万人有信用记录    随着上海个人征信体系的建立，个人信用逐渐变得重要。
    招商银行上海分行天山支行个人银行部客户经理崔国平对记者说：“我经手的个人贷款业务中，差不多每5笔就有1笔左右因为个人信用问题而没有批准放贷或者被降低放贷额度。”在崔国平的工作中，因为个人信用被拒绝放贷的人，绝大部分是因为有拖欠手机费和信用卡恶意透支等记录。而这些都在上海资信公司的个人信用报告中可以反映出来。
    自2000年上海资信公司组建个人征信系统以来，其开具的个人信用报告在各大银行审核贷款的过程中占据着越来越重要的地位。每一个客户来银行申请贷款，崔国平首先会通过银行网络与上海资信公司的端口登录个人征信系统查看其个人信用状况。他说：“个人信用越来越重要，这是我在工作中越来越明显感觉到的。假如某客户曾拖欠房贷，即使只有一个月，这个记录也将严重影响他以后的贷款。而且这一笔贷款马上会被银行列为逾期贷款，影响到银行的资产状况，这对银行的影响很大。所以就不难知道为什么银行非常重视个人信用记录了。”
    来自上海资信公司的统计也表明，个人信用报告已经变得越来越重要了。从2000年至今年8月底，上海市有350万人的个人信用记录被记入个人联合征信系统信息库，累计开具个人信用报告84万份，日查询量平均超过4000份。目前上海个人征信体系中的机构也增加到24家，其中包括16家中资银行，4家外资银行（汇丰、渣打、东亚和恒生），2家通信公司（移动和联通），以及上汽财务公司和住房抵押贷款有限公司2家公司。
    在发达国家，每个合法居住者都拥有一份资信公司作出并保留的信用报告，一旦有不良信用，负面信息在一定年限（按国际惯例，一般最长为7年）内无法抹去。本市的信用联合征信系统也参照了国际通常做法，由第三方中介机构——上海资信有限公司把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，形成个人信用档案信息数据库，为系统使用者了解个人的信用和信誉状况提供服务。
    目前，市民到银行去办理贷款或者信用卡业务，银行只要进入征信系统的数据库，就可在数秒钟内获得需要的个人信用报告，并以此为依据，综合各种情况，确定贷款或信用卡的透支额度。如果市民要查询自己的信用报告，可以凭本人身份证到指定地点查询，以了解自己的信用状况。