案例四 没有户口的新生儿也可以作为被保险人投保
    案例情况: 1999年7月21日，王先生的女儿出生了。由于女儿的母亲是外地户口，而小夫妻俩又是未婚生子，因此当时只能给女儿领取出生证明，而没有能先上户口。没过多少天，某公司的保险代理人就上门推销保险了，也不知道他是怎么了解到女儿出生一事的。经过代理人几次的介绍和推销，以及他的上级经理的登门拜访，最终王先生为女儿购买了一份医疗险，两个营销人员一再保证保险合同肯定有效力。王先生每年按时缴纳保费。2003年11月，王先生考虑到女儿的户口一直没有着落，就直接向保险公司客服咨询。不幸的是，他被告知如果被保险人没有户口的话，保险公司是不能接受投保的。他又迷惑又气愤，不太放心自己女儿的保单，遂向保险公司有关部门投诉。保险公司又口头答复说该保单还是有效的，没有户口也没有关系，如果今后需要理赔或领取埃险金，可以融通办理。王先生更是被弄得一头雾水，不知道是怎么回事。

    综合点评: 本案中，王先生提出了两个问题，一是没有户口的人能否作为被保险人投保，二是刚出生的婴儿是否可以作为被保险人购买医疗保险？

    关于第一个问题，据了解，目前法律和行政法规并没有禁止无户口的人购买保险。但保险公司可能会在自己的产品条款中对被保险人作一定程度的限制，如规定必须是本市市民或中国公民等。具体到本案中，保险公司经过核保，已经知道了被保险人无户口，且签发了保单，这就说明保险公司在该产品中，并没有将被保险人拥有本市户口作为必要条件。

    关于第二个问题，据了解，目前法律和行政法规也没有对被保险人的年龄做出具体限制。但保险公司会在具体的产品条款中对被保险人年龄做出一定限制。如健康保险一般都要求被保险人不超过55周岁或60周岁。对于死亡保险，有些公司要求被保险人必须满足5周岁以上条件。儿童保险方面，随着市场竞争日趋激烈，各家公司都开发了各具特色的产品，以满足不同年龄层孩子的保障需求，一般对年龄要求都比较宽松，有些甚至规定被保险人只要出生满一个月就可以投保了。因此，王先生等家长作为投保人，只要认真看清保险条款中对于被保险人年龄的限制条款就可以了。

    （感谢上海保监局及其编著的《寿险案例评析》一书对本文的支持。）