专家建议二－－贷款方案
　　A.精打细算：俩人每月结余3483元
    张然先生与沈亮小姐的月收入合计为3700元，除去房租600元，基本生活开销及医疗费等1100元，每月只余2000元。而年度结余为15000元，分摊到每个月中为每月1250元，两项合计，每月收入是3250元。由于，小俩口须年缴保费2000元（张然的年保费），平均每月支付167元。这样，他俩月结余为3083元。
    他俩买房以后可省去现在每月600元的房租。但是，购置商品房以后，每月需交的小区或楼房管理费是不可免的，因此，姑且算张先生与沈小姐在买房后可以省去400元的开支。这样他俩的月结余调整为3483元。

　　B. 5年期还贷计划，仅凭俩人目前月收入――难承担
    张先生“锁定”50万元的房子，并已经自备15万元首付房款，尚缺35万元资金。其中有10万元可以借公积金贷款，25万元借个人商业性贷款。以市工行个人住房贷款产品为例，目前的公积金贷款与个人商业性住房贷款的年利率，只分为1-5年、6-30年两档。
    先以5年期贷款来计算。10万元公积金贷款分5年还清，年利率为4.14%，用等额本息还款方式，每月需还款约1847. 97元。25万元商业性贷款分5年还清，年利率为5.31%，每月还款约4753.40元。两项合计每月须还款6601.37元。显然大大超过他俩的月还款能力。因此以5年期还款，按小俩口目前的月收入水平是无法完成的。

　　C. 10年期还贷计划，日子过得紧绷绷
    那么，选10年期还款。10万元公积金贷款，年利率4.59%，每月还款1040.73元。25万元商业性贷款，年利率5.58%，每月约还款2723.07元。两项合计3763 .81元。仍超张先生一家的月纯收入结余。每月约超280多元，一年为3369元多一点。这笔费用其实是可以解决的，因为张先生与沈小姐每年可以各提一次公积金冲还贷。按他俩收入，两人每年合计公积金3000多元是没有问题的。只是，这个计划对于他俩的新婚生活来说过于紧绷绷了。

　　D. 最佳还贷计划：30年期公积金10年按揭贷款
    笔者建议，小俩口可借足30年期的10万元公积金贷款。理由是，公积金贷款利率最优惠，30年的贷款年利率比商业性贷款的1年期利率都低，因此应充分享受政策的好处。这样一来，小俩口每月还公积金贷款约为512.1元，余下25万元借10年期商业性贷款，每月还款2723.07元。两项合计3235.17元，平均每月结余247.83元。
    虽然这一还贷额也很可观，但加上俩人每年提取的公积金，其中也不排除俩人今年有加薪的可能，相信张然和沈亮是有能力承担的。
          
              
                                    中国工商银行上海市分行    孙卫东